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我们来聊一聊重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿），这个即将对保险行业产生巨大影响的事情，对我们消费者有什么利弊？ 我们都知道现行的“重疾险使用规范”是在2007年发布的，由保险行业协会与医学总会，还有相关的部门共同制定的。主要目的是统一保险医学和临床医学对于重大疾病保险的疾病定义25种，使得所有的理赔可以有据可依，从而减少纠纷。 但是随着重疾险的业务的快速发展，数据显示2018年疾病保险的保费收入占到了健康险业务的65%，而重疾险在疾病险的保费里边占比高达90%。所有的重疾险的保费的增速，每年达到了41%以上。 临床医学还有医疗技术的不断发展和革新，我们目前的疾病定义，有些内容已经不能满足当前行业的发展，还有消费者的需求。因此修订重疾定义的使用规范已经是迫在眉睫了。  就在2020年3月31号晚，中国保险行业协会正式对外公布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》。那这个修订稿主要的内容有哪些呢？ 第一，疾病的病种增加了。将原来的25种重疾扩展为28种重度疾病和三种轻度疾病，并适度扩展了保障范围，其中重疾增加了严重慢性呼吸功能衰竭，严重克罗恩病和严重溃疡性结肠炎。 这三种重疾很早就在大病险的范畴里，但是呢，各家保险公司的规范是不一样的，这一次就全部统一了。 第二，部分疾病的分级开始重新厘定，将恶性肿瘤、急性心肌梗塞和脑中风后遗症这三种核心疾病，按照严重的程度分为了重度和轻度。简单来说就是把这三类疾病中，治疗费用低，预后良好的疾病化为了轻度疾病。但其实是新增了对于这三类疾病对于轻症的一个定义，相当于扩展了保障范围。 以甲状腺癌为例，对甲状腺癌进行了分级，这个分级，就是根据国际通用的TNM肿瘤分级系统，将甲状腺癌分为1期、2期、3期、4期等。1期的肿瘤，通常是相对早期的肿瘤有着相对较好的愈后，分级越高，意味着肿瘤进展程度越高，这次意见稿，将甲状腺癌的一期或更轻，所有的这样的一个分期，定义为了轻症。 第三，疾病定义的修订，有一些疾病的理赔条件放宽了，有一些疾病的理赔条件从严了。 以心脏瓣膜手术为例，过去有一个实施开胸的限制条件，但是有的手术可以通过高新的技术，不开胸就可以进行了，现在将实施开胸更改为实施切开心脏。相当于是放宽了，提升了客户权益。 而新增加的三种重大疾病，比很多办公司的重大疾病的定义还要严格一些，比如说：呼吸衰竭要求必须维持180天，而很多的公司，在原来的定义里，是没有180天的限制，相比较是更严格的定义了。 第四，内容的描述统一化。现行的重疾使用规范中，对于人体的损伤相关内容定义为肢体机能完全丧失，现在引入了人身保险伤残评定标准，还有代码中的激励这个相关的描述。在有利于保障消费者对于重疾定义的人身损伤和伤残方面，相关的权益加强了。  以上，就是这次《意见稿》的主要修订内容，对于行业的影响是非常大的。我们从三个角度来看： （一）对于消费者来说，应该说是利弊参半 利的方面，是刚才所提到的，增加了病种和一些疾病扩展的保障范围，提高了消费者的权益。 弊的方面： （1）是轻症的赔付问题。因为现在有很多的保险公司重大疾病的轻症赔偿将会降低，新的标准定义以后，就只能按照20%来赔偿。 （2）疾病的分级也减少了赔偿的额度。比如说甲状腺癌，过去只要确诊了，保额是多少就可以赔偿多少。如果是轻症，那今后只能是赔偿20%了。 （可能有的消费者会问，按照20%赔偿，产品的价格是否会降低呢？其实现在很多的保险公司对于重疾险的竞争是非常激烈的，基本上是成本价格进行推广，另外预计整体发病率明显提升，还可能提升一定的定价） （3）原位癌不再进行赔付了。原位癌是在2000年以后很多的保险公司开始推行的，可以进行赔偿的一个病症。但是这次定义，把原位癌把原位癌除外了，未来如果我们罹患原位癌的话，就不能再进行理赔了。 （二）对于公司而言呢，我认为是一个很大的利好。 首先，疾病定义优化，能减少理赔方面的纠纷。 其次，降低了重疾产品的逆选择风险和赔付率，应该会拉动保险公司一定的利润。我们就以甲状腺癌为例，目前甲状腺癌跃升为第一大高发重疾，很多保险公司理赔数据甚至能达到23%以上。相当于10个理赔里边，就有两个是甲状腺癌的理赔，但是在实际治疗过程中，这个甲状腺癌危险的程度是非常低的，治愈会非常的良好，而且甲状腺癌是治愈率高，然后未来复发的可能性会比较低。如果把这部分责任化为了轻症，赔付金额从原来的100%降为了现在的20%，不仅有助于降低保险公司赔付率，增加利润，也有助于保险公司在重疾险方面有一定的操控空间。 总结，这次政策的变化，停售所有赔偿轻症45%的保险产品，那就是一个绝唱。原位癌的赔付也将是一个绝唱。未来，中国可以去赔偿原位癌的产品，可以讲就没有了。 这个时间点，购买一些还没有更新换代的产品，那我相信睿智的客户会进行所有老产品的补充。 在最终定稿之前，猜测还会有一些变动，我的一些猜想，老牌的几家大型保险公司也会借助这次机会跟行业协会共同去措辞，要求一些比较激进的产品责任要与他们拉平。 以上呢，帮助大家更好的理解，这次变革也能引起大家的一些思考。建议还没有入手重疾险的朋友，适当入手，新老两个版本拿在手里，保障会更全面，已经入手重疾险的朋友，结合手中保单，适时进行合理的调整和补充。
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