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01 上周的几篇文章阅读量都不及预期，我感觉自己写的很认真呐，怎么阅读量却越来越低，越来越低呢？ 好沮丧... 今天不介绍保险产品，再来简单聊聊重疾险的保障期间问题。 02 目前，长期重疾险的保障期间主要有两种选择：定期、终身； 在定期中，最主要的是保障至70岁，还有少部分保障60岁、80岁； 那买重疾险，到底该买定期（至70岁），还是保障终身？ 这是多数伙伴会纠结的问题，也是在平常咨询中，最常问到我的问题； 其实关于这个问题，我在《重疾险，到底买定期还是买终身？》有专门讨论过，当时给出的建议是： 1）如果预算不充足，首先考虑定期重疾险，让当下享有充足的保障是最重要的； 2）如果认为70岁后患重疾能够坦然面对，那保障至70岁也是最合适的； 3）如果能存钱、会理财，比如能40年平均5%以上的年化收益，买定期重疾险会更加划算； 4）如果预算充足，但不擅长理财，那建议还是老老实实买终身重疾险； 目前来说，上述4条依旧是我的建议。 03 但，部分伙伴在看了上述建议后，还是不知道该如何选择； 我平常也一直在思考到底该保障多久才是最合理的； 想着想着，我越来越觉得，重疾险保障至80岁可能是一个比较好的折中方案。 保障至70岁确实要比保障终身便宜很多，但是按目前平均寿命来说，活到70岁是大概率事件，70岁后就不再享有重疾保障，多少还是有些不放心； 虽然说节约的保费可以拿去投资，但节约的保费能不能存下来，投资又能获取多少平均收益，有很大不确定性； 买终身重疾险，保障是很全面，但首要问题是贵； 另外，80岁以后患重疾，由于身体承受能力等各方面原因，可能会保守治疗或者直接放弃治疗，这个年龄段的重疾保障好像又不是那么的有必要； 所以就保障到80岁，比70岁保障更长，比保障终身更便宜。 04 目前，支持保障至80岁的重疾险不是很多，我们比较熟悉的消费型重疾险就是复保星悦重疾险及康乐e生C款； 以康乐e生C款重疾险来看； 对30岁男性，购买康乐e生C款50万保额，30年交费，保障至70岁时费率为3845元/年；保障至80岁时，费率为5410元/年；保障终身时，费率为6095元/年； 保障至70岁与保障至80岁的费率差别还是挺大的，保障70岁大约比80岁便宜了29%； 而保障至80岁与保障至终身的保费差别却非常小，保障终身只比保障80岁贵了13%； 这是因为，对于多数男性，是活不过80岁的，买保障80岁也类似保障终身了。 对女性来说，保障70岁大约比80岁便宜了31%，保障终身比保障80岁贵了22%，两者差别并不大。 05 关于重疾险定期与终身的选择，还有一个折中方案：一半保额至70岁+一半保额至终身； 还是以康乐C重疾险为例： 可以看到，这样组合购买，70岁前能有50万重疾保障，70岁后还有30万重疾保障； 30岁男性合计保费是5195元/年，30岁女性合计保费是4188元/年，与单独买50万保额至80岁的男女性保费是差不多的； 它的优势是能让80岁后也享有一定保障，但劣势是70-80岁期间患重疾保障略不足。 06 还有部分伙伴买重疾险不选终身，是因为通货膨胀； 我们现在买的50万保额，经过几十年的通货膨胀，在将来能起的作用会大大缩水的； 以年化2.5%的通胀水平来看，对于30岁被保人买50万重疾险，70岁时50万保额只相当于现在的18.6万，80岁时50万保额只相当于现在的14.5万； 通货膨胀确实能使保额缩水，但我觉得它跟重疾险买保障至70岁还是终身关系不大； 因为70岁后的保障需求不会随通货膨胀而消失，即使存在通货膨胀，我们在70岁后该要的保障仍然需要； 虽然70岁时50万保额已经作用不大，但即使70岁时需要200万保额才够用，那只要我们打算用保险来解决，200万保额也是从50万买起的； 并且，保额与保费的比例关系不会随通货膨胀改变，不可能现在买50万保额需要5000元，将来50万保额只需要500元； 所以，解决通货膨胀的有效方法是定期加保，而不是缩短保障年限，要知道，买保险并不是一劳永逸的。 07 最后，重疾险到底是该选择保障至70岁、80岁、终身，还是70岁与终身保额各一半？ 每一种方案都有自己的优缺点，并且可能每个人选择也都会不太一样。 从保障需求角度来说，我个人认为保障至80岁是最合理的； 如果以将来平均寿命80岁来评判，80岁前患重疾，我们可能会抱怨命运的不公，希望能获得积极治疗延长寿命； 80岁后患重疾，我们应该能坦然面对疾病、死亡；并且，80岁的体质也不太能承受手术等治疗的创伤。 具体如何选，还是需要你们自己决定。 可保障至80岁重疾险： |
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