 “产品责任  “产品优势 优势1.61岁前额外赔付70%优势2.可附加特定重疾二次赔付福乐保1号的特定重疾有两种，一种是恶性肿瘤，一种是心脑血管疾病重疾 其中恶性肿瘤二次赔付，间隔期是1年/3年，首次重疾是非癌重疾，第二重疾是癌症，间隔期是1年，这个间隔期，相比较于福乐保1号的180天，长了；首次重疾是癌症，第二次重疾是癌症的间隔期是3年，可以保障新发、复发、转移、持续，相比较福乐保1号的新发间隔期只有180天，退步了，整体来说，福满一生的癌症二次保障相比较福乐保1号，退步了，但是福满一生的癌症二次赔付条件也算是目前比较常见且比较优秀的。 福满一生针对心脑血管疾病重疾二次赔付，在福乐保1号的基础上新增了一些病种，原来福乐保的心血管疾病二次赔付只保障急性心肌梗塞与冠状动脉搭桥术，福满一生心脑血管疾病重疾二次赔付加入了脑部疾病，并且心血管疾病的病种也增加了，合计高达11种重疾。 这是非常不错的福利，并且严重脑中风后遗症二次赔付没有要求新发，这点是让凹凸君比较欣慰的，因为以往凹凸君接触到的严重脑中风后遗症二次赔付条件都是要求新一次的脑中风。但是在间隔期上退步了，福乐保1号对于首次重疾为非心血管疾病重疾与第二次重疾为心血管重疾的间隔期是180天，福满一生的间隔期延长至365天了。 整体来说，福满一生的特定重疾二次赔付，相比较于福乐保1号，有进步也有退步的一面，但是福满一生的赔付条件还是比较优秀的。 “产品陷阱 缺陷1.等待期要求严格福满一生在等待期内不仅仅因非意外原因出险重症会终止合同，就连因非意外原因出险轻症，同样也会终止合同。现在市面上比较好的定义是等待期内出险轻症，不会合同终止，只是会终止该轻症的责任，其他轻症责任继续有效。 举个栗子：假如小黄买了50万保额，在等待期内因确诊了轻症里的不典型心肌梗塞，保险公司不赔，合同终止，退还已交保费。这样就会再次把想要有保障的人拒之门外，因为不典型心肌梗塞的人，基本再次买保险的机会微乎及微，这个就存在再投保风险了。 缺陷2.等待期长等待期过长，目前常规的等待期是90天，福满一生是180天，虽然180天在很多人看来不以为然，但是在理赔的时候就是赔与不赔的问题了，比如如实告知且成功投保后，在第120天确诊了白血病，显然等待期是180天不能赔，并且合同会终止，而等待期是90天的就可以顺利理赔下来。所以等待期越短对消费者来说是越有利的。 缺陷3.隐形分组缺陷4.其他缺陷（1）、25种统一定义重疾对应轻症缺失：昏迷48小时、中度瘫痪。其中福满一生把原位癌作为一个独立轻症病种，涵盖回来了，赔付比例是30%。 （2）、心血管疾病重疾二次赔付中的心血管疾病复发的间隔期要求长，需要3年，目前比较优秀的间隔期是1年。 （3）、部分疾病赔付条件严格：严重1型糖尿病、慢性肾功能衰竭。 （4）、严重哮喘只保障至25岁，关注哮喘保障的朋友要注意了。 （5）、恶性肿瘤二次赔付，与心脑血管二次赔付不能单独附加，要么同时附加，么要都不附加，这样就缺少一些灵活性。 “和谐健康新旧定义重疾对比 福乐保1号是旧规定义的产品，福满一生是重疾新规的产品，同属和谐健康保险旗下的重疾险。福满一生相比较于福乐保1号，产品结构上基本上保持一致，都是单次赔付产品，都是61岁前额外赔付70%。 不同点在于保障内容的细节上，福满一生的等待期延长至180天，轻症比例下降为30%，在特定重疾二次赔付的保障上，福满一生在间隔期上略逊与福乐保1号，但也有升级的地方，那就是心脑血管重疾病种增加了，加强了对心脑血管疾病的保障。整体来说，在保障的细节上来说，福满一生要略逊于福乐保1号。而在费率上，福满一生比福乐保1号高出15%左右。 “凹凸说 福满一生作为和谐健康保险的首款新规定义的重疾险，沿用了福乐保1号的产品结构，相比较来说，有升级也有退步的地方，相信很多消费者更加关心的是，在保障差不多的情况下，费率会不会有所降低，但是事与愿违，费率上涨了，上涨的幅度在15%左右，也许是跟再保公司对于新规定义的重疾险产品升价的原因有关系，并且在保障的细节上，采用新规定义的福满一生是要略逊于采用旧规定义的福乐保1号的。而福满一生在不足上，没有特别大的缺陷，都是一些细节上的小问题。 |
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