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人们早已经接受了这样的概念，买卖房地产是投资的行为之一，因为房地产是可能升值或者贬值的，买卖可能会产生利润或者亏损。再加上《穷爸爸、富爸爸》那本书的理论分析，财富的“四个象限”让人们相信购买房地产的钱不是费用，而是投资。 哪怕您只拥有一套住房，哪怕您每个月都要支付借款利息，水电气和地税，您的房屋仍然是您的投资，因为它未来可能会升值。而且一旦它升值了，您就可以将这项资产抵押，借出更多的现金来继续投资。 是的，房地产具备投资产品的诸多特征，它有价格变化，它可以抵押变现等等，因此它就是一项投资产品。那么保险呢？您把保险费当作是费用还是投资成本呢？ 保险产品有点复杂，因为它有人寿保险，大病保险和医疗保险，在人寿保险当中又分为短期保险和终身保险。而只有在终身人寿保险当中，投保人才可以参与投资，并且投资可以获得免税增长。 虽然保险可以获得赔偿，而且收益率可能会很高，但却是在投保人极不情愿的情况下获得，因此，人们在谈论投资的时候，倾向于规避保险这个听起来有点“不吉祥”的产品。其实，如果从长期投资的角度来考虑，从返本和增值的角度来考虑，我们完全可以将保险划分到投资领域里。 短期人寿保险，比如保证10年或者20年付清的人寿保险，绝大多数都是到期不赔偿的话也不返还保费的。也就是说，它虽然非常便宜，很多时候一个人一个月的保费不过二、三十块钱，但是一旦在受保的这10年或者20年之内没有出事的话，保险作废的时候保费是不退还的。 因此这笔钱可以视作是费用，它未来回不来，支付了就支付了，唯一可能有所收获的方式是投保人出险，这样的投资收益率极高，不过却没有人盼望获得这样超高的短期投资收益。事实上，绝大多数的短期保险保单最后都是作废的——受保人顺利活过承保期，因此我们可以将它视为一种赌博的费用，赌您短期内是否出事。结果您输了，您很开心。 大病保险怎么样呢？它承诺在受保人患上重大疾病的时候一次性赔偿一笔费用，可能是5万，可能是10万甚至更高。如果有幸没有患上重大疾病，那么保险公司可以返还保费，如果保险还没有到期人就过世了，那么大病保险并不赔偿人寿，但是保险公司可以返还全部保费。 因此大病保险的保费可以被看作是一种储蓄吧，只不过这种储蓄没有利息。您用利息赌了一种可能，在万一得病的时候获得一大笔赔偿的可能。除去这种可能之外，您其实就是每个月往存款账户里放了几十或者几百块钱，连续放到您65岁、75岁，或者终老的那一年。在这笔“存款”到期的时候一次性拿回来。 这笔“存款”虽然没有收益，不过它也没有损失，没有像短期保险费用那样打了水漂。用存款利息来打赌，其实费用跟短期保险费差不多，都挺便宜的。 最后我们来说说终身人寿保险。它分为自己控制投资的万用保险UL 和由保险公司来控制投资的分红保险WL。第一种保险当中的投资由您自己说了算，您自己选择投资产品，控制投资风险，决定投资金额，自己获得投资收益或者承担投资损失。保险单内的投资每年免税增长。 投资分红保险，最为人们所熟悉的是参与式投资分红保险，是由保险公司来控制投资行为的，保险公司来选择投资产品，控制投资风险，当然投保人可以自己决定投资额，但是有最低投资要求。因此投资分红保险的保费看起来比普通的万用保险贵出一些，各家保险公司的保险报价也有些差距，那是因为大家要求的最低投资额不同。 既然所有投资由保险公司来控制，那么您就要挑选一家投资收益率最高的。虽然各家的保费高低各不相同，但是未来的现金流价值和保额还是可以有参考数据的，我们可以计算未来的增值比例，来判断哪一款保险对于投保人来说收益更好。 所以，当您选择参与式投资分红保险的时候，您应该知道，您购买的不仅仅是一张保险而已，您在参与一项长期投资。它的长期收益率跟分红比例有关。您要关系的不仅仅是它现在的价格，还有它未来的现金流收益和赔偿额。 它的获利方法有两种，一种是让您的受益人获得赔偿金，另外一种是让您自己获得可以支配的现金流。 目前加拿大的保险公司投资分红保险的分红率在5.25-6.25%之间，这个数字随着国家长期债券的收益率和金融市场的表现而变动。分红保险的分红来自于保险公司的自身利润和投资收益。而投资收益来自于债券市场和金融市场。可能是股票、基金、房地产，或者是私人投资领域。 它具备投资产品的两个特征，第一，它的价值每年更改。不过，它不是股票和房地产，它的现金价值只涨不跌。只不过如果您过快决定退出一份保单的话，您可能会损失您的投资额——保费。如果在长期持有之后退出保险的话，您仍然可以获得大笔的保险现金价值，完全可能高于您的保费，并且这笔价值每年提高，只涨不跌。 当然作为投资产品，如果您提取现金价值而取消保险的话，您的盈利需要纳税。 它还具备投资产品的另外一个特征，可以抵押借款。它的借款程序跟抵押房屋借款很像，现金值的部分甚至是保费的部分都可以被抵押，利息也不高，P+0.5左右。这笔借款同样灵活，只是额度而已，只有使用才需要支付利息。而且因为保险的寿险赔偿额往往远高于现金价值，因此无论怎么借款，最后的寿险赔偿都可以将现金借款部分支付之后，再给您的受益人一大笔赔偿金。 这样一份投资分红保险，即可以照顾到生前的投资需要，也可以照顾到身后的遗产需要。因此投资分红保险其实是一项长期投资，它的短期收益率不高，甚至是负的，但是它的长期收益率相当好，时间越长收益越高。 它收益稳定，无需过分关心，无需调整投资组合，无需支付律师费和会计师费，未来也无需支付遗产转让费。它在避税上的作用十分明显，是其他投资产品所不能比拟的。您的长期投资项目中是否缺少了这重要的一项呢？ |
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