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新定义产品也出来好几款了，但无奈一直都没有一款很耐打的。 最近，和谐健康推出了一款新产品，叫福满一生重疾险，是线上首款新定义产品。 起码跟其它几款新产品相比，还不错。 另外，由于老版重疾必须全部在2021年1月31日前下架，新旧转换之际，近段时间市场势必会迎来更多新产品，大家可以拭目以待下。 于是乎，在这个一众旧定义的产品还没下架的节点上，福满一生上线了，可以说是残忍。 生活，还是对“福满一生”这只小猫咪下手了。 为什么这么讲，这款新产品到底怎么样又值不值得购买？ 下面的文章告诉你。 一 新定义产品对比 现在新定义产品出过几款了，返还不返还的都有，不返还的包括下面两款： 一款是由横琴人寿承保的大湾区重疾险，一款是今天我们要测评的福满一生。 我们拿这两款产品做一个对比： 从图可看出， 福满一生符合目前的主流形态产品， 1次重疾+3次轻症+2次中症，可附加癌症二次和心脑血管疾病二次赔，不强制捆绑身故责任，属于单次赔付重疾险。 三项必选责任情况如下： 123种重疾，赔1次，100%基本保额； 如果61岁前确诊了重疾，可额外多赔70%保额，50万保额赔85万。 50种轻症，赔3次，每次赔30%保额； 25种中症，赔2次，依次赔50%、60%保额。 对比大湾区重疾险，福满一生保费便宜了，责任也更好了： 1. 保费更便宜了 从上面的对比表可以发现，福满一生比大湾区重疾险价格更便宜。 同等条件下， 30岁保到终身，50万保额，分30年交费，含身故保障， 大湾区男10400元，女9050元； 福满一生男9645元，女8810元。 尽管便宜不多，但每年也是好几百块钱，这笔钱完全是可以省下来的。 2. 责任也更好了 福满一生比大湾区重疾险责任更好体现在四个方面： （1）61岁前确诊，可赔1.7倍保额 重疾种类对比是没有意义的，要看重疾额外赔付差异。 大湾区保单前10年赔1.8倍保额，福满一生是61岁前赔1.7倍保额。 假设30岁投保，买50万保额，两者的保额情况如下图： 看似大湾区早期赔付比例更高，但放到时间跨度上看，福满一生覆盖的时间跨度（蓝色区域）明显更长。 （2）把原位癌纳入了轻症 由于新定义把原位癌剔除出了轻症，新定义产品可以不保障原位癌，所以大湾区重疾险就把原位癌排除了。 原位癌在实际理赔中占比非常高，占到轻症赔付第一位。 因此将原位癌放入轻症继续赔，很有必要。 而福满一生就把原位癌依然放在了轻症保障中。 （3）增加了癌症二次/心脑血管二次赔 可选癌症二次赔和心脑血管二次赔保障，第二次赔付比例都是120%保额。 买50万保额，可再赔60万。 癌症二次赔涉及癌症的复发、转移、持续，都可以赔， 如果第二次重疾确诊特定的11种心脑血管疾病，可额外赔120%保额。 这项保障适合有心脑血管家族病史的朋友，以及男性高发人群，会更实用。 但这两项保障也有不足， 如果第一次重疾非癌症（心血管特定疾病），需要间隔1年，将来再确诊癌症（心血管特定疾病），才可以赔付120%保额。 而间隔期越长，就越难拿到理赔款。 而大部分旧定义产品，间隔期一般是180天。 比如达尔文3号重疾险： 而且还要注意一点，这两项责任不能单独附加，必须同时附加，赔付完癌症二次责任后，心脑血管二次责任就自动结束， 灵活性较弱，保费也强制拉高了。 （4）不强制捆绑身故责任 从近两年趋势来看，重疾捆绑身故是大势所趋。 新定义产品更是如此，未来不捆绑身故的重疾险只会越来越少。 而福满一生可以自由选择，不强制捆绑身故保障。这对大部分普通家庭来说，至少可以节省30%的保费预算。 如果仅和横琴大湾区重疾险比，和谐福满一生亮点还是很多的。 保费虽然偏贵，但和大湾区一比，还是占优势的。 除了癌症/心脑血管疾病二次有些问题外，福满一生还有一个不足： 等待期较长，为180天，而常规重疾险等待期一般是90天。 在等待期上，福满一生也较为严苛。 总的来说，福满一生有值得肯定的地方，起码现在产品能看了，但在保障细节上还有待进一步提高。 二 新旧定义产品对比 和同为新定义的产品对比完后，我们再和旧定义的几款产品对比下， 这样对福满一生的测评也会更全面。 一比较，对福满一生简直是酷刑： 从保障责任上看： 受新定义影响， 早期的甲状腺癌只能按轻症赔，轻症赔付给限死了，不得高于30%保额，老重疾险100%赔付，甚至加上额外赔付，能做到1.8倍赔付。 而且，甲状腺癌中90%以上的情况都是TNMI期甚至更轻的轻度甲状腺癌， 这就导致新定义保障严重缩水。 先天不足，也就注定了福满一生的保障会弱一些。 重疾和中症赔付都一样， 都是60岁（61岁）前确诊重疾，赔1.8倍-1.6倍保额，中症赔60%保额。 但也是依照规定，福满一生的轻症赔付最高只能赔30%，50万保额赔15万，没办法。 而目前的旧定义产品，轻症赔付比例都很高， 比如达尔文3号，轻症能赔45%的保额，50万保额赔22.5万。 所以，从保障责任看，福满一生已经弱了一筹了 （为什么不从更细节的定义上讲，我们后面再说） 从保费上看： 和同一保司（和谐健康）的福乐保比， 重疾额外赔付一样，都是61岁前赔170%保额；中症赔付也一样，都赔60%保额；主要是轻症，福乐保赔45%，福满一生只赔30%，相差15%的保额， 毫无疑问，福乐保保障会稍好。 但福满一生的价格不降反升， 同样买50万保额，保终身，分30年交， 30岁男性，福满一生是6695元，福乐保是5515元，贵了21% 30岁女性，福满一生6210元，福乐保5170元，贵了20%。 呃，贵。 和旧定义产品比，福满一生确实不太给力， 而且福满一生算是几款新定义产品中目前比较可以的了，其它产品更糟更贵。 责任变少，保费变贵， 只能说，新定义的产品们还需努力啊....... 三 目前，仍然建议买旧定义产品 看了新产品以后，我们推荐旧定义的产品又多了一条。 可是我们也不免好奇，为什么新定义的产品看起来这么拉胯呢？ 原因在于两点， 一方面基于目前的发生率和市场环境，导致涨价； 另一方面则是营销的考虑。 （1）涨价 尽管新定义把轻度甲状腺癌剔除出了重疾，导致重疾发生率降低， 但甲状腺癌成本依然很高。 首先，轻度的（Ⅰ期）甲状腺癌不是不赔了，而是按轻症赔，赔20-30%保额； 轻症发生率提高了，而且重疾险的责任是不随着赔了轻症而结束的。 也就是说，不仅要赔轻度甲状腺癌，还可能要多赔一次。 保险公司骂人的心都有了。 其次，甲状腺癌的高发期在25岁-45岁，其它年龄段没明显变化； 所以它对整体价格影响非常有限。 正是因为这些，再保险公司报价升高了， 市面上绝大多数重疾险，都是会交由再保险公司承担一部分风险的。 但是这两年再保险公司的发展，不太景气。 从2013年到2019年，总资产利润率、净资产利润率、保费利润率都在逐年下降。 来看几张图：
这张图体现的是，各行业的收入有多少是来自投资收益。 与寿险、产险不同，再保险行业的投资收益比很低，不到2%。
同时中青年龄段重疾总体发生率在变高，也给再保险公司带来了更多风险。 因此很多再保公司对重疾险的分保非常谨慎， 因而普遍提高了重疾险的报价，所以重疾险贵了。 （2）营销手段 大家感觉新定义的产品一般，也很有可能是保司的营销手段。 毕竟旧定义产品没下架，有“聪明”的消费者拿出来一对比。 新旧差距这么大，很可能就买了旧定义的产品。 保险公司也不傻，销售渠道也不傻，这时候把手上最好的产品拿出来，不是当“炮灰”吗？ 那这时候拿出来的，是比较适合用来当“炮灰”的产品。 虽然说，福满一生已经是新定义中比较不错的产品，但是没人会傻到斗地主一开场就扔炸弹。 所以，新定义的重疾险绝对是有降价的空间的，只不过是时间的问题。 一方面是客观上说新定义重疾险是会涨价的， 一方面是目前指望新定义重疾险降价遥遥无期。 所以，目前还是建议大家买旧定义的重疾险。 首先，旧定义产品价格更便宜。 旧定义产品优势非常明显， 不仅障内容更好、更全面，而且价格也更便宜。
和福满一生相比，目前这几款老产品要便宜很多，大概便宜了20%。 其次，是不少保险公司公布了“择优理赔”方案。 由于新定义对理赔定义重新做了“优化”， 导致一些疾病理赔可能变宽松了，一些疾病可能变严格了。 为了应对新政策，不少保险公司就推出了“择优理赔”方案。 什么叫择优理赔？ 得了重疾，哪个定义对我们更有利，就赔哪个！ 如果一种疾病，达到旧定义标准，就按旧定义赔。 达不到旧定义赔付标准，但新定义能赔，那就按新定义赔。
有了择优理赔，新疾病定义的优势没有了，反而旧定义理赔变得更宽松。 举个例子， 假设老王确诊了确诊了轻度的（Ⅰ期）甲状腺癌，旧定义是按重疾来赔，而新定义把Ⅰ期甲状腺癌归为了轻症，只能按轻症来赔。 明显旧定义赔的钱更多，就按旧定义赔。 这就是择优理赔！ 不少保险公司已经公布了择优理赔方案：
择优理赔，只针对旧定义产品， 福满一生作为新定义产品，当然是没有这样的福利的。
新产品涨价肯定不会错， 需要经过长期的迭代更新，它的性价比才有可能会上去， 至少短期内，是达不到旧产品这样的性价比的。 至于要等多久，还真不确定。 而且旧产品还有择优理赔，拿什么比？ 纠结新定义还是旧定义，完全没有必要。 不管怎么比，现阶段的旧产品都是更占优势的。 最后，如果近两年有重疾险的购买需求，个人建议是最近多了解了解。 而且最近我也明显感到了咨询重疾险越来越多， 建议“不要最后赶作业”，那时候我就算是神仙，我也服务不过来。 重疾险很复杂，核保更需谨慎， 需要咨询或帮助，尽早加我的微信（sidacaizi0505)  1、如果对保险知识不清楚，我下方有完整的保险攻略，可以具体了解； 2、如果有人给你推荐保险，不清楚好不好的，备注【保单诊断】，我会安排人帮你诊断； 3、如果不清楚自己家庭该怎么买保险，备注【保单规划】，我也会安排规划师进行咨询服务。 4、如果对保险存在任何问题，我可以帮你搞懂。 5、已经加过肆大财子合伙人别的微信号的朋友们，给别人机会，不必重复加了。 |
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