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这几年，朋友圈里隔三岔五就会出现一条众筹医疗费的消息，催人泪下的文字背后多是一个不堪重负的家庭。 一方有难八方支援是好事，可是不断爆出的骗捐事件却让热心人寒了心。 当罗尔、刘凌峰之流不断刷新我们的认知，当平台方披公益之名而行商业之实，怠管理之责却收渔翁之利，当善心遭愚弄，信任被透支的时候，那些真正需要帮助的人必将会失去求生的最后机会。 要让善心被善待、善款获善用，亟需解决：
可是面对这两个问题，轻松筹这类网络互助是无能为力的，因为：
针对因病致贫，克强总理在2018年3月20日的记者会上说：“要把基本医保和商业保险结合起来，运用大数法则，放大资金效应，使更多的人享受大病医保……”显然，总理也认为「保险」才是避免因病致贫的最有效途径。 1 怎样应对大额医疗支出的风险 医保（含新农合）作为一种「低保障，广覆盖」的社会福利，其局限在于不能报销自费类药品和诊疗项目。要想真正避免因病致贫，至少需要一份可以报销自费类药品和诊疗项目的商业医疗险。 这类产品很多，但本文为照顾普适性，仅讨论商业医疗险中的百万医疗险，具体产品如下：
下图展示了它们的基本信息： （点击看大图） 不难看出，这类产品的最大特点是用几百块的保费撬动了几百万的保障，并且：
2 怎样选择产品 我们先从以下三个方面来解析一下这五款产品的差异点：
2.1 投保、核保、续保与转保 （点击看大图） 补充两点：
2.2 基础保障 （点击看大图） 这部分内容中，我想重点谈一下报销比例的问题。 几乎所有的百万医疗产品，在合同条款中都有这类表述：“若被保险人以有社会医疗保险身份投保，但未以社会医疗保险身份就诊并结算的，本保险按照应赔付金额的60%进行赔付。” 这种条款看似没有问题，但在某些具体的情境下，就会带来问题。 情境A：责任事故 我国很多地区的医保政策都规定，医保基金不支付责任事故引起的医疗费用。
对于以上这种医保不予支付的情况，百万医疗险是否可以按100%的比例报销，合同条款里是没有明确规定的，但各保险公司的处理方式并不完全相同。 情境B：异地就医 虽然各地的医保政策中都有关于转诊、转院的规定，但是由于莫可名状的原因，这类转诊手续是不太容易办下来的。 在没有事先办好转诊手续，异地就医费用无法通过医保报销的情况下，百万医疗险就只能按60%的比例进行报销了。 因此，有异地就医（如去省会城市或北上广）预案的朋友，不妨考虑以没有社保的身份投保。 2.3 增值服务 （点击看大图） 这部分的内容，我从以下四个方面展开：
A. 垫付押金 在申请百万医疗险的理赔时，保险公司会要求被保险人提供完整的住院病历和出院小结，这意味着如果保险公司不提供垫付押金的服务，被保险人需要先凑钱或借钱治疗，出院后再做报销。 B. 质子重离子治疗 关于上海质子重离子医院（以下简称“该院”），我简单列几点：
因此我认为，至少目前看来，质子重离子治疗对整个癌症治疗领域的贡献，与利益相关方对其的吹捧相比，是有些名不副实的。 C. 恶性肿瘤赴日医疗 考虑到医疗水平的巨大差距，以及国内医疗资源的紧张程度，赴日医疗服务是有现实意义的。 但是，某测评文章把「尊享e生的赴日医疗」与「彩虹桥臻选的赴日医疗」进行粗糙地对比，并得出“尊享e生竞争优势比较明显”的结论就有失偏颇了。 该文的论据是这样的： 然而，真实的情况是这样的： （点击看大图） 貌似差别不大，但我们再看看下图： （点击看大图） 海外医疗更需要贴心的服务，而服务往往体现在细节上，对于确实有赴日医疗预案的朋友，我建议投保彩虹桥臻选这类更为专业的产品。 D. 扩展特需部、国际部 这项服务不仅能改善住院体验，更能在一定程度上缩短住院前因病床紧张而排队的时间，要是能不限制疾病种类就更好了。 2.4 小结 到底哪款百万医疗险产品的性价比最高呢？ 其实大家可以从前文的评价维度中发掘自己最看重的点位。我个人最关注的是以下三个维度：
3 怎样投保 |
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