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人的一生那么长，难免磕磕碰碰，遇到些意外。 小到被猫抓狗咬、闪腰崴脚，大到突遭交通意外、台风地震。 意外常常让人猝不及防，不过一份100多块的意外险，却能在关键时刻给我们一些保障。 关于意外险的知识，奶爸也曾分享了不少，可以点击下面链接回顾： ▶ 意外险科普 不难发现，奶爸之前所讲的意外险基本都是1年期的产品，非常适合普通工薪家庭进行配置。 但也有朋友咨询：每年都买意外险很麻烦，直接买保终身的意外险会不会更方便、更划算？ 今天就这个问题，奶爸来给大家做个解答。
01长期意外险VS一年期意外险 意外险按照保障时间长短来分，可分为：一年期意外险和长期意外险。 长期意外险又分消费型和返还型两种： ·消费型长期意外险：最高保至终身，不返还保费，市面上这类产品较少。 ·返还型长期意外险：只保几十年，满期后按照约定比例返还已交保费。 相比而言，一年期意外险保费便宜、购买灵活、杠杆极高，它与长期意外险的主要区别如下： （长期vs一年期意外险区别图） 可以看出，和一年期意外险相比，长期意外险有着独特的优势： 1、产品稳定 1）续保稳定： 一年期的意外险，每年都要重新续保。 如果忘记续保或未及时续保，则会出现保障失效或保障断档的情况，万一在此期间发生意外就麻烦了。 再者，一年期意外险也可能停售，一旦停售，又要重新选择其他产品。 而长期意外险保障期更长，忘记缴费也不必担心，一般有60天的宽限期，宽限期内发生保险事故依旧可以赔付。 2）费率稳定： 长期意外险可选择保障较长的一段时间，如10年/20年/30年，或保到80岁/终身，费率稳定，每年保费都一样。 短期意外险则采用自然费率，保费会随着年龄波动，不过短期意外险价格都不高。 2、保额没有年龄限制 一年期意外险，老年人投保会限制保额。 一般超过65岁，就要选择老年人专属意外险，而这种产品身故/伤残的保额很低，大多只有10-20万左右，保障明显不足。 但长期意外险可以选择保终身，在年轻时锁定高保额，年老时也不用担心。 3、伤残后仍有保障 这是长期意外险最大的优势，保障期内，只要伤残赔付没有达到保额，保障就不会失效。 而一年期意外险，伤残后再次投保，可能会遇到一些问题。 因为大多意外险产品条款中都会注明，被保险人应当是身体健康，能正常工作或生活的自然人。 （泰康职业无忧投保须知） 所以如果已经发生残疾，很多一年期产品将无法正常购买。 不过，长期意外险的缺点也非常明显： 1、价格贵 长期意外险的价格通常是一年期意外险的5-10倍左右，如果附加了到期返还保费责任，价格会更贵。 2、不灵活 意外险产品的迭代非常快，会不断有保障更全面、性价比更优的产品上线。 但如果投保的是长期意外险，想要更换新产品，是比较困难的，退保也会面临一定损失。 相较而言，一年期的意外险，更有利于我们调整保险规划。 3、保障不全面，大多无意外医疗责任 意外险的保障责任通常包括：意外身故、意外伤残、意外医疗，三者缺一不可。 其中意外医疗险最为实用，可以报销因意外导致的医疗费用。 但长期意外险通常不含有意外医疗责任，而且大多产品只保全残，不保一般伤残。 而全残中最轻的，也是双目失明...这一赔付概率可想而知。 02长期意外险适合哪些人买 返还型意外险，奶爸建议谨慎购买。价格很贵，而且一般意外身故/全残的保额偏低，通常只有10万左右，并不适合普通人投保。 虽然长期意外险的缺点比较明显，但对于以下几类人群，仍然可以考虑： 1、从事高风险职业，或未来会从事高风险职业人群 长期意外险没有职业变更告知要求，即便后续职业发生变更，也不影响我们的意外保障。 如果有朋友目前是1-3类低风险职业，但后续可能会去从事4-6类高风险职业，为避免以后难买到意外险，也可以考虑买一份长期意外险。 2、预算充足，想要方便省事，不用每年续保的人群 3、担心发生意外后，无法再购买其他意外险的人群 下面，奶爸挑选了几款热门的一年期意外险和长期意外险（消费型），做对比测评： （意外险横向对比表） |
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