医疗险知识小百科 |获客快车

医疗险作为社保的一种补充，几乎是每个家庭必备的险种。因其保费低、保额高，极具性价比，所以成为很多人购买的第一份保险。

和意外险相比，医疗险没有限定范围，只要是在医院治疗产生的约定范围内的费用，并且在免赔额以上就可以报销。

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什么是医疗险

医疗险，顾名思义是一种用来转移一个家庭医疗费用开支的险种。其保障机制和医保是一样的，都是对治疗费用进行报销。但医保的报销范围比较小，而商业医疗险可报销的范围广。

产品的形态为交一年保一年，定价类型为自然费率，也就是随着年龄增长，保费不断增长，一般是每5年费率变化一次。

对于医疗险，大家听得比较多的应该是“百万医疗”。“百万医疗”实际上是医疗险的一个类别，住院险，另外还有一个门诊险。

住院险，就是可以报销合同约定范围内住院所产生的医疗费用的保险。这一类医疗险的保额一般在100万-300万不等（保额也是报销上限），因此也称为百万医疗险。

门诊险，就是可以报销约定范围内门诊产生的费用的保险，比如感冒发烧上火等小病小痛，到门诊看医生拿药等费用。

作为医保的补充，医疗险可以解决疾病给我们带来的财务风险，只要有可能生病的，就都需要医疗险。因此，最好每个家庭成员都配置一款医疗险。

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医疗险的种类

市场上医疗险种类繁多，主要分为几个档次，划分的主要标准为：保障医疗机构、保障区域范围、保障责任内容。

医疗险覆盖区域划分：大陆地区、大中华地区（包含港澳台）、亚洲地区、亚太地区、全球除美（或除美加）、全球。

保障医疗机构：国内范围主要分类为二级及以上公立医院，其中又分为普通部、特需部、国际部。与公立医院对应的是私立医院，私立医院又有普通私立医院与昂贵私立医院。

保障额度：年度总限额；终身总限额；大分项限额（医疗项目大类）：终身、门诊、住院、牙科等；小分项限额：住院治疗费、手术费，门诊药品费、挂号费、检查费。

保障责任：住院责任（一般以主险形式存在）；门诊责任（一般以附加险形式存在，部分中端医疗可选）；其他可选责任：生育、牙科、眼科、体检、医疗，一般存在于高端医疗中。

而根据产品覆盖形式不同、覆盖能力高低、产品保费、服务项目等可以将医疗险分为以下几大类：高端医疗、中端医疗、次中端医疗、专项医疗、小额医疗。

一、高端医疗

特点：高保费、高保额、零免赔、保障全面、全球范围、昂贵医院

高端医疗险，顾名思义就是费用高，保额超高的医疗险。能提供优质的就医服务。但由于超高保费，比较适合部分高收入人群。

这类医疗险的保障范围全面，涵盖了住院、门诊、疫苗、牙科、眼科和体检等责任。

保障额度从百万到千万，保障区域从大中华（包括港、澳、台地区）至全球范围，就诊医院涵盖一切合法的医疗机构，包括私立医院甚至是昂贵医院，不限制社保外用药。

二、中端医疗

特点：低保费、低保额、零免赔、保住院与门诊、特需部

中端医疗的保额在二十万到百万不等，责任类似于小额医疗和百万医疗的综合，这类医疗险涵盖了住院和门急诊责任，可以解决所有的医疗费用支出，就诊范围可扩展为中国大陆二级及以上的公立医院（包括特需部、国际部、VIP部等），可报销社保外用药，有些产品可以直付，一般产品没有社保限制。

通常没有免赔额，或者免赔额特别低。特色是支持公立医院的VIP部（特需部、国际部）就诊，保费每年在5000元左右，在保费预算特别充足的情况下再去考虑选择，普通家庭不建议购买。

三、次中端医疗

特点：低保费、高保额、免赔额、保住院、公立医院普通部

也叫百万医疗，是医疗险种的网红产品。百万医疗险，保障额度较高，一般在50万—300万之间，恶性肿瘤或者重大疾病保额翻倍，故名百万医疗险。

这类医疗险主要责任是保住院，就诊范围仅限中国大陆二级及以上公立医院普通部，可报销社保外用药，治疗费用要事后报销，有些产品可申请住院垫付。另外，百万医疗险还保一些特殊的门诊急诊，例如门诊手术、癌症放化疗、门诊肾透析、住院前后的门急诊等。 

百万医疗一般会有5000或1万元的免赔额，有些重大疾病或者恶性肿瘤没有免赔额。

价格一般有两个：有社保价格和无社保价格，如果按照无社保的价格购买了，而就诊过程中没有使用社保，只能报销60%。

四、专项医疗

特点：高保额、低保费、零免赔、保障单一

这类医疗险主要是满足特定的医疗需求，属于医疗险的子集，保障范围比一般医疗险要窄。

保特殊病种的：比如防癌医疗险、牙科保险；保特殊时期的：比如孕中险，只保孕妇产前、产后或者产后一段时间或者新生儿一个月的风险；保特殊需求：如重疾海外就医。

五、小额医疗

特点：低保费、低保额、保住院、对接社保、公立医院普通部

这类医疗险一般保障额度较低，在几千到几万以内，保障区域为中国大陆，就诊医院限于二级医院普通部，且只能报销社保内用药，治疗费用要事后报销。

通常小额医疗险几百块就可以搞定，如果附加了门急诊赔付责任以后会超过千元，最好根据每年门急诊的就医频率和费用来选择。

以上五类医疗险产品，我们可以根据保险预算、期望就诊医院、就医频率、门急诊需求、以及保险需求等进行综合考虑。

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如何选择医疗险？

保险最重要的部分就是保障责任，而相比重疾险，医疗的责任就要复杂很多，医疗险会包含住院、门诊、手术、免赔额限制等等。

在选择时，我们要注意以下几点：

一、保障内容

一般医疗险中，会含有以下基本保障：一般住院、特殊门诊、门诊手术以及住院前后的门急诊等。

虽然大家都有这些基本保障，但保障力度或限制可能大不同：

住院天数：有些产品没有住院天数的限制，有些产品会要求每年报销的住院费用不超过180天；

特殊门诊：个别产品会在特殊门诊上设置年限额，比如不超过基本保额的20%；

所以，大家挑选医疗险的时候，不要光看宣传页面上说的“住院费用可报销”、“特殊门诊可报销”等等，还要点开产品条款看看有没有相关的限制。

二、有无社保

众所周知，医保的报销是有限制的，不能报销进口药、进口医疗设备等等。而医疗险的报销范围，是以医保为基础的，具体指：是否限制医保。

限医保内：只能报销医保可以报销的钱。

不限医保：不管你医保能不能报销，我都能报销。

很明显，不限医保的医疗险才是我们所需要的，优质的百万医疗险都是不限制社保范围的。

三、免赔额

免赔额的意思就是不赔的钱！具体地说，就是在医保先给你报销后，还有一笔没报销的钱，这笔钱如果超出了免赔额的额度，超出多少保险公司就给你赔多少，而低于免赔额的额度，则保险公司是不会赔的。

比如：小王买了一款免赔额为一年/1万的医疗险，如果生病花了10万，在医保报销完后，自己实际花了7万，那么保险公司就会赔6万。而如果生病花了2万，医保报销完，小王自己花了八千，那么保险公司就不会给小王赔钱。

四、续保

首先，市面上没有一款真正意义的100%保证连续续保的医疗险，市面上绝大多数的医疗险都是一年期的，也就是说可能由于某些原因产品停售。不能持续续保，则面临一个问题：人的身体是会越来越差的，如果产品停售买不到了，那时候的身体状况还能不能买到其它医疗险，谁都不知道。所以说，不能保障续保，也就让消费者没有安全感。

国内的医疗保险，大多是一年期，有的产品是3年或6年保证续保。但保险公司为了让投保人放心，会向用户承若自身具有保证连续续保的能力。

这个时候就要从续保条件和产品稳定性上进行对比：续保是否需要审核，是否支持保障续保，身体健康状况发生变化后，理赔后是否还可以正常续保、是不是自身就是或者背靠大资本。

五、增值服务

除了基本的保障，医疗险可能还会附加非常多的增值服务。

价格差不多的情况下，增值服务好的优先，一般医疗险的增值服务会有5-6个，对于我们来说，最主要是看有没有以下两种：

就医绿色通道：生病后可以寻求保险公司，直接给你安排专家，对你进行治疗。不用自己抢专家号、排队、抢床位了，这一点非常重要。

医疗费直付、垫付：选择直付，也就是病人看病时，保险公司和医院直接结算医疗费。选择垫付，则保险公司会先给你垫上钱，等到治疗完后，你再拿着单据资料，去保险公司进行结算，不用自己先花钱再去申请报销了。

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小结

在大病面前，有太多殷实的家庭被拖垮。应对大病风险和高额医疗费用支出，这便是“医疗险”存在的意义。

商业医疗险作为医保重要的补充，两者结合，才能良好的弥补我们因生病而造成的损失