保险是非常好的金融工具,不过如果运用不当,不仅无法达到避险的目的,而且也会让我们蒙受很大的损失。就像一把锋利的刀具,有的人可以做出美味佳肴,而有的人却当作作案工具。 深蓝君一直都在强调保险和医疗很像,需要对症下药,量体裁衣。正所谓“汝之蜜糖,彼之砒霜”,只有适合自己的才是好的。 今天我们就通过一个案例来看一下,如果买了不合适的保险,可能对个人产生多大的影响?具体内容如下:
我们知道现在的中国变化极快,很多人都会没有安全感,对将来生活存在极大的担忧,由于现在房价高涨,很多行业都不景气,这就更加加剧了我们对未来的顾虑。 我们先看一个例子:
相信小A的情况在国内非常普遍,很多年轻人都会有类似的困境,对未来的不确定性充满了深深的焦虑,在这种情况下小A遇到了一款看起来非常有吸引力的保险: 在宣传页面上,这款保险明确地写到: 只需要每月缴费900元,连续交满15年,即可从现在每月领取361元(月保费的40%),直至一辈子。 是的,你没看错,如果担心看错了还可以再仔细看一遍。除此之外这款保险还有几个核心的优势: 优势1:现在交现在领 只要过了10天的犹豫期,就可以领取900元的40%,也就是361元,这361元是可以每月领取的,实现加薪不求人。另外就算活到90岁,仍然可以每月领取361元。 优势2:一生的现金流 这份保险可以提供一生的现金流,合同内容受法律保护,无论未来经济形势如何,合同规定都能按月领取,并且谁也取不走,这是只属于自己的财富。 优势3:保费100%返还 除此之外,不论你连续每月领取了多少钱,只要身故,那么将会返还全部的所交保费给法定继承人,100%保费返还。 老实说,这款产品深蓝君第一次看到的时候也是蛮惊讶的,的确有很多打动人的地方。我们从销量也能得到验证,目前已经销售了1.3万份。 可是这份保险真的好吗,适合年轻人买吗? 深蓝君直接说结论:个人觉得这款保险非常不适合年轻人购买,大部分的人购买之后会后悔的,而且后面退保都会产生不小的损失。 下面让我们一起来看看,这款保险有什么缺点,为什么买错了保险就是一杯毒药? 相信很多人看了上面的例子都会心动,尤其是那些对当下对未来都没有安全感的人,似乎通过这份保险就能解决很多未来的问题,轻松养老不是梦。下面我们就来看看,这款产品商家不会告诉你的真相: 真相1:收益不高 上图是销售页面展示的收益情况,满屏都是数字,令人摸不到头脑。
建议大家购买比较复杂的理财型保险前,都计算一下 IRR,理财型保险常用 IRR 来计算收益情况:
深蓝君根据图表中给出的数据,计算了60岁如果退保时每年的收益率,仅为每年3.5%左右,这个收益同(国债、基金定投、P2P)等其他的理财手段来讲,一定是不高的,唯一的优势就是安全稳健100%的确定性。 真相2:投资时间长 年金险如果想获得比较高的收益,一定是要投资时间比较长,通过牺牲流动性来换取稳定的收益。 还记得上面的卖点吗,这些钱的确是任何人都取不走的资产,除非自己身故或者退保。根据图表中的示例,40岁时候退保能得到累计收益14.7万,小于所交的保费16万,所以在40岁之前退保不仅没挣到钱,还会亏钱。 无论自己买房、结婚、生子,甚至身患重病都是没办法把本金取出来,只有退保一条路。100%资产锁定谁也取不出,甚至自己着急用钱也是没办法灵活地使用。 真相3:养老保险只适合一小部分人 就像我们开头说的,买保险一定是要适合自己的,关于理财型的保险,深蓝君总结过适合的人群有如下的特点:
对于处在人生爬坡阶段的年轻人来讲,购买理财型的保险是不适合的。如果我们购买了不适合的产品,就没有多余的预算购买保障型的产品。试想一下,如果发生了重疾住院手术急需一笔钱,这份保险能给你什么帮助呢? 除此之外,年轻人最大的特点就是变化比较大,每月900元看起来不多,实际上每年也有1万多元的保费支出,这也是不小的负担。 对于年轻人来讲,花钱是需要精打细算的,仅有的预算用来缴保费,可能就没有更多的钱来提升自己,害怕收入中断而不敢跳槽,也不敢尝试其他有风险但收益更大的职业机会。 就像本文开头强调的一样,买保险一定要适合自己才好,而不要被公司品牌响、产品销量大、销售人员承诺等因素所影响,即便适合别人,也未必适合自己。 老实说国人的保险观是存在一定的问题的,很多人每年为车子购买了很贵的保险,而自己却还没有保障。而且很多人买保险都是偏好理财和返本,这也倒逼保险公司不得不开发类似的产品。 深蓝君一直倡导科学的保险观,买保险一定要牢记科学投保五大原则:
|
|
来自: 昵称67184560 > 《待分类》