现在很多人找工作,除了考虑高工资和晋升空间,也会在意公司的其他福利,给员工买团体保险就是其中一项。 可能有人会疑惑,既然公司有团体险,自己还有必要花钱再买吗?买了会不会有冲突? 最近深蓝君研究了几家公司的团体保险方案,一起为你揭秘团体保险那点事,轻松识别自己公司团体保险的好坏。 主要内容如下:
以我们公司为例,从员工入职的试用期开始,就为大家缴纳五险一金,深圳的大病补充医疗险(点击查看测评)也是由公司来交,这样就形成了六险一金,转正之后还能免费获得一份百万医疗险。 据我了解到,常见的人数较多的大公司,都会为员工提供团体保险的方案。
一份保障全面的团体险,一般会包含意外险、寿险、重疾险、医疗险、生育险这 5 大险种,甚至有一些跨国企业还会额外补充全球就医及救援服务。 团体险作为公司给我们的福利,大多不需要额外付费。而且多人投保在一张保单上,相比个人投保来说,具体如下优势:
正因为团体险有其独有的优势,所以会给人一种保障很齐全的感觉,可实际情况真的是这样吗?
为了给大家一个更清晰的认识,深蓝君看了很多公司的团体险方案,最后挑选了 2 个大公司真实的样本,为大家还原团体险的全貌:
为了方便对比,深蓝君也试着做了一个组合方案,下面一起来看看具体保障情况: 直接说结论:
每个人所在的行业和公司不一样,保障也会各有差异,其实这份福利的成本并不高。 1、某大型国有银行,保险福利分析: 在一些长辈眼里,能在国企四大银行上班,就意味着铁饭碗,体制内保障福利都会好得多,深蓝君采访的这位朋友,公司就总拿团体险宣传,在一些招聘宣传上显得很吸引人。 这家银行业的团体险方案具体有如下特点:
虽然这些福利能省点小钱,转移我们一些小的风险,但寿险和重疾险的保额只有 10 万左右,保额明显是偏低的,所以并不是公司有了团体险就万事大吉了,还远远不够。 2、某互联网巨头公司,保险福利分析: 整个方案重点保障的还是 门诊、住院医疗和重大疾病。虽然医疗部分包含了生育医疗和精神类疾病的治疗,但同样重疾的保额只有 5 万,医疗只有10万,如果得了大病这点理赔款根本就是杯水车薪。 另外我想到我老东家腾讯的故事,在我离开之后(离职原因点这里),公司参考谷歌的做法,推出了死亡福利:
如果对保险不懂的人,可能觉得福利太好了,在国内简直打着灯笼都难找..... 实际上如果想获得同样保障,购买一份 100 万保额交 30 年保 30 年的定期寿险,30岁女性一年仅需要 1000 多元,成本并不是非常高,但却能收获员工极高的忠诚度。 从 2 个大公司的方案我们可以看到,不花钱得保障的员工福利固然很好,但并没有我们想象中那么“高大上”,就算公司没有提供,我们自己买也花不了多少钱。
很多人对团体保险抱有朦胧美的态度,主要源自于对保险的不了解,上面我们已经提到了很多这种保险福利的不足,这里再回顾一下: 缺点 1:保额低 由于保障的范围比较全,所以给到单个项目的保额普遍不高。买保险就是买保额,保额太低是没有意义的。
深蓝君挑选的 2 个方案已经算是福利不错的大公司了,如果换做其他公司,可能保障还没有这么好,所以一定要清楚自己的团体险具体保哪些?保额是否够用? 5 万元的重疾保额,其实跟没有也差不了多少。在《买保险,我只看这个数字》文章中,深蓝君详细介绍了保额的重要性,买保险就是买保额,保额太低没有意义的。 缺点 2:考验人性,报销不规范 从前文我们知道,部分团体险是可以报销既往症的,所以一般团体险报销审核相对会宽松很多。
相信有过这种经历的人并不在少数,类似的情况还有医保卡外借他人使用,或者通过使用医保卡给父母买药,如果你对此有所担心,可以阅读《医保卡外借过,影响买保险吗?》这篇文章。 缺点 3:离职后无法续保 任何一个行业都会经历从兴起、成熟、到没落的阶段。十年前我们还在用诺基亚,现在却变成了苹果的天下。 同样,我们很难做到在一家公司干上一辈子,一旦换工作了,我们的一切保障都会清零。
所以有时候,商业团体保险如果运用不当,可能是一杯毒药,会麻痹自己的神经,当意识到想要购买商业保险的时候,可能已经错过了最好的时机。
所以即使我们所在的公司没有团体险,通过产品组合搭配,同样可以自己 DIY 一份类似甚至更好的保障效果。 比如我们以 30 岁的男性为例:
一年只要 1 千出头就可以做到比大公司还好的团体险保障,除了购买一年期产品,深蓝君更加建议投保 长期消费型产品,这类产品具体如下特点:
我们以 30 岁男性为例做如下搭配: 每年保费只要 3 千出头,就可以确保在 60 岁前有足额的保障,如果觉得保障时间太短,还可以多出点钱选择保到 70 岁或者保终身,比较适合普通工薪家庭做长期保障。 如果对消费型重疾险感兴趣,也可以阅读《2018最新消费型重疾险测评,哪款好?》文章,可以解答你的问题。 所以单位有团体险是锦上添花,没有也不用太在意,自己花点钱不管是买短期还是买长期,都可以获得很好的保障。 人走茶凉尽随风,人间冷暖几蹉跎。
真正的稳定不是你在一家单位有饭吃,而是你足够强大,走到哪里都有饭吃。想明白这些,其实就不用过分纠结那点公司福利了。 居安思危,愿商业保险能给一丝长久的温暖 :) B 成人保险 C 投保技巧 |
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