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现在有些公司的福利待遇是越来越好了，尤其是一些外企，看了真叫人流口水。 像小宝一同学在明星外企特斯拉，除了常规的五险一金不按最低标准而是按照实际工资去交之外，还有员工及家属的团体高端医疗保障。 不仅报销额度高，而且还能报销高端私立医院的花费，比如感冒挂个号就得一千多块的和睦家，随便看  （和睦家环境） 咱们荔枝保一些读者也有类似的情况，因此小宝经常会被问同一个问题—— 公司有团体险，还用买商业保险吗？ 或者—— 公司有团体险，还需要买啥保险补充？ 问题的本质都是一样的，其实在小宝看来，公司白给的团体险既是福利，也是毒药，今天给大家详细说说 团体险是啥？ 注意，团体险不是具体的某个险种，而是一种承保方式，是以团体为保险对象，以集体名义投保的保险。 比如以公司的名义投保，并保障所有的员工，有的还会包含保障员工家属。 比较常见的团体险是一年期医疗险、一年期意外险和一年期重疾险，而长期保几十年甚至保终身的团体寿险和团体重疾险是相对较少的。 团体险相当于是“团购”，相比个人投保来说有三个优势—— 1、健康告知宽松 由于是团体承保，幺蛾子比较少，对于保险公司来说风险相对可控，所以健康要求也相对宽松一点。 有些产品，甚至会直接取消健康告知的环节，所有员工都可以免健康告知投保，出险了一样理赔。 2、保费低 刚刚说了，团体险对于保险公司而言风险相对可控，因此在保费上面一般也会做出一些让步。 很多团体险的保费，在同等保障条件的情况下，会相对便宜一些。 有些效益好的公司，还会直接帮员工甚至员工的家属，承担全额保费，实打实的福利。  3、保障范围大 以医疗险为例，我们个人买的很多医疗险，包括门诊医疗和百万医疗，大多有责任免除，比如牙科相关的费用和既往症导致的治疗费用是不报销的。 但有些团体医疗险则对这类情况放宽了限制，比如只要连续投保的时间超过1年，就可以报销既往症导致的医疗费用。 因此团体险对于身体有小毛病，很难投保个人商业保险的人，是个不错的机会。 但，它也有两个缺点不能忽视。 首先，保额较低。 大多数公司的团险福利，都是公司掏钱给员工买的，有的甚至还会给员工的家属一起买上。 那么对于公司来说，为了控制相应的成本，就只好在保额方面进行调整。 而且站在老板的角度，尽可能的覆盖员工和员工家属的基础保障，要比单纯提高自家员工某项保障的保额，效果更好。 大家可以细品一下 其次，人走茶凉，离职后保单就失效了。 以目前的技术和产业革新速度，我们已经很难像父母那辈人一样，一个人，一个坑，干一辈子。 今年在A公司做运营，明年去B公司做市场策划，跳槽换工作可以说是家常便饭。 年轻的时候还好办，离职后没有团体险保障了，自己花钱配置好充足的保障就好。 但要是年纪大了，40多岁离职了，再想自己给自己配置商业保险可就困难了。 小宝接触过很多这个年龄段的朋友，配置保险都有两个难点，一是身体小毛病多了，很难通过保险公司的健康告知，二是年纪大了，保费很贵。 另外，有些公司随着效益变差，可能会削减甚至取消团体险福利，如果自己的保障全部依靠公司，后面就非常被动了。 所以站在小宝的角度看，公司的团体险就像温水煮青蛙，让我们年轻力壮的时候忽视了自身的财务风险，等到年纪大了、想起来要配置了，才发现早已错过最佳时机 有时候想想，对于有的人，还不如没有这个福利呢…… 怎么看待团体险？ 看完小宝上面的分析，相信大家心里对团体险都有数了。 对于公司福利较好，有团体险的朋友，千万不要掉以轻心。小宝建议先重点看看是什么险种，保障内容有哪些，保障期限多长。 如果是离职后也能继续保障的长期的寿险或重疾险，可以当做一个靠谱的保障看待。 比如可以保障几十年甚至终身的寿险和重疾险，即便离职了，只要正常交保费保障就继续有效。 那我们在给自己配置重疾险的时候就可以适当下调一些保额，跟公司的团体重疾险搭配保障即可。 举个栗子： 有50万的重疾保障缺口，单位给配置了20万保额的长期团体重疾险，那我们自己再配置30万就好。 而如果是一年期的寿险或重疾险，则当做一个随时可能会失效的保障看待。 比如原本有50万的重疾保障缺口，在配置商业重疾险的时候还是得选50万保额，公司的团体重疾险当做锦上添花。 那公司配置的团体医疗险和团体意外险呢？ 由于我们本身能够选择或者建议选择的也是一年期的产品，因此如果公司有，而且保障内容及保额都符合我们需求的话，可以暂时不用自己掏钱额外配置，等跳槽了再说~ 最后小宝用张表格总结一下：  （点击查看大图） |
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