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【测评】看了上百款重疾险后，这3款值得推荐（文末有20款测评详情）   一、重疾险是什么 重疾险，可能对很多没怎么关注过保险的小伙伴来说会比较陌生，更多的是医疗险，意外险等种类比较常见，以至于很多人会觉得好像重疾险也没有那么的必要。 关于重疾险有没有那么必要，每个人都会有自己的看法。我们比较常见的社保和医疗保险，他们的作用是保障我们在治病过程中的直接损失。 还有一种间接损失，比如一个人生病前年收入是20万，如果因为生病，需要养病修整一年，那这一年损失的就是20万，如果是3,5年，那就是近百万的损失。  医疗险是报销型的，治病花了多少报销多少。重疾险是给付型的，满足条件，保100万赔100万，保200万赔200万，至于钱下来了怎么用，保险公司不干涉。而且如果事先在两家公司买了100万的重疾，那么两家都得赔付你100万，重疾险买几份赔几份。 二、重疾险の三个坑 重疾险算是保险中比较复杂的保险了，一款重疾险，可能同时包含了八九种责任，轻症、中症、重症、甚至还有个前征。 对于没接触过的人来说，看懂保险责任的差别，理解合同条款都是一件费神的事情，更别说在众多保险产品中选择最适合自己的了。 不过有以下几个重疾险的知识点是你必须了解的，常见的3个坑，以及选重疾险看的3个点。 目前中国银保监会规定了重疾险必须包括28种重大疾病和3种轻症，目前市面上的重疾险基本都会包括在其中，基本覆盖了常见理赔疾病的95%。 所以一款产品如果包含了这28种重大疾病和3种轻症就算合格，所以不用太过在意要选择上百种的疾病保  很多人可能会觉得重疾险保障的是很严重的疾病，可能到了身体实在不行了才会赔付。实则不然，重疾险保障的是重大疾病，重大疾病也会分轻症、中症和重症，甚至有的还会分前症。 随着技术的发展，很多重大疾病，在没发展到重症的时候就会被发现，可能处于轻症或者中症，这个时候如果被查出来，达到相应标准，保险公司也会赔付。 轻症、中症的出现相当于降低了重疾理赔的门槛，避免了“保死不保生”的情况  重疾赔付确实次数越多越好，但得看赔付内容和条件是否合理，否则也只是花架子，贵且不实用。目前常见的赔付方式有以下五种： 单次赔付 单次赔付附加癌症/心脑二次 分组多次赔付 分组多次赔付（癌症单列） 不分组多次赔付 1 单次赔付 简单理解就是约定范围的任何疾病只赔付一次。  2 单次赔付附加癌症/心脑二次 简单说就是一般重疾只赔付一次，但是癌症和心脑疾病可以二次赔付。重疾风险因素前10位中，癌症占比67.5%，和心脑相关的占比19.2%，二次赔付性价比很高 3 分组多次赔付 目前重疾险会把重疾分成多组，比如分成6组，第一组有A/B/C/D重疾，如果发生了第一组中的A疾病，那么B/C/D是不再赔付的，其他组的疾病继续赔付。 4 分组多次赔付（癌症单列） 顾名思义就是分组时将癌症单独放在一组，就算高发的癌症发生了赔付，也不会影响其他疾病的理赔。 但是分组赔付每家公司的分组并不统一，在选择时还应该注意分组是否合理。 5 不分组多次赔付 约定赔几次就赔几次，不管发生何种约定范围内的重疾都赔，这种模式保障是最好的，但是目前不分组的产品较少，而且赔付次数最多为两次。 总的来说：不分组>分组多次（癌症单列）>分组多次>单次附加癌症/心脑二次>单次赔付  三、重疾险如何选 知道了上面几个坑，那么重疾险应该如何选择呢？也有以下条件可供参考。 当能够用上重疾险的时候，直接损失（治病花销）和间接损失（治病养病不能挣钱）往往都很大，如果保额太小，就算用上了可能也会比较鸡肋了，在选择保险时，保额应该放在优先考虑位。 目前重疾险保障时间普遍有60/70/80岁终身等选择，年龄越高，发生重疾的概率也就越高，届时想要投保就是难上加难了。当然时间越长，费用也就越高，如果买不了终身，先尽量买时间长一点的，保障更放心。  这是重疾险中比较容易糊涂的地方，结合前面已经分析过的，可以参考以下结论：不分组>分组多次（癌症单列）>分组多次>单次附加癌症/心脑二次>单次赔付  四、重疾险评比 知道了有哪些坑，知道了怎么选，我们再来看看目前市面上有哪些重疾险值得关注，您也可以根据刚刚所学的技能，实操一下重疾险的评判。 以上对比了当前热门的20款重疾险，信泰达尔文5号重大疾病保险、信泰超级玛丽4号重大疾病保险获得了4A，信泰橙如意重大疾病保险获得了3A+1B的好成绩，也是目前性价比较高的产品。 以上观点是小保君测评的结果，重疾险算是一种比较复杂且昂贵的保险，一切配置需要建立预算的基础上，需考量家庭经济能力。 - end - 更多保险知识科普，欢迎关注 “小保君测评”微信公众号 专注测评，专心服务，专业选保 |
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