 Hi，我是小鹿，一个90后保险打工人~ 无奖问答：买保险时，你最纠结的险种是什么？ 相信很多人的答案都是重疾险。 根据这么多年的从业经验，相比其他险种，重疾险确实是最令人纠结的，很多时候给出方案换来的回答都是“很好，但我再看看”。 为什么重疾险让人又爱又恨？想买却不敢买？ 究其原因都是怕被坑。 毕竟重疾险是要每年掏出几千元保费的，谁也不想钱打水漂。 所以，买重疾险前，建议你们先搞清楚重疾险的意义以及买重疾险的“三要三不要”。
重疾险的意义 重疾险里面的重大疾病，是有明确定义和理赔标准的，并且要同时满足“严重疾病”和“重大花费”两个条件。 2021年初的重疾险新规，对28种高发重疾和3种高发轻症做了统一规范。 28种高发重疾：
行业统一规定的这28种重疾，占据重疾理赔90%以上。 3种高发轻症：
以上28种高发重疾和3种高发轻症，不管是疾病定义、理赔条件等等都一模一样。 正基于此，也造成了国内重疾险同质化极其严重的局面。 那要想搞清楚重疾险的意义，我们就得先知道重疾险是怎么赔的。 对于28种高发重疾，其理赔标准可以划分为4大类：
所以，重疾险的意义不仅仅是治疗费用，更重要的是补充罹患大病期间的收入损失、康复疗养、家庭开支等等。 了解重疾险的意义后，我们再来探索买重疾险的“三要三不要”，记得做好笔记！
要重视健康告知 无论是买什么保险，健康告知都是第一考虑因素。 健康告知的重要性小鹿强调800次了，一定一定要重视。 因为健康告知不仅影响能不能买，更是决定未来能不能赔。 健康告知是要对照健康告知问卷做书面回答，而非业务员的口头询问。 关于健康告知，记住4个基本原则：
特别提醒：没住过院、没生过大病，并不代表符合健康告知，一切都要以问卷所问的问题为准。 如果不清楚自己的健康状况能否通过健康告知，可加微信（bxzx0406）咨询~
要做足保额 根据众多保险公司历年来的理赔年报显示，在实际案例中，41-60岁人群患重疾理赔的概率要远超于其他年龄段客户。 孩子生病，做父母的可以去努力赚钱，甚至砸锅卖铁也要给孩子治病。 但如果父母生病，孩子怎么办？走入社会了还好，如果未成年呢？ 41-60岁恰恰是人生家庭责任最重的时期，身为家庭顶梁柱，上有老下有小，一旦倒下了，将给家庭经济带来非常沉重的打击。 我们知道，重疾险赔付方式是定额给付，也就是我们能一次性拿钱。 这笔钱怎么花没人管，用来治疗、康复、维持家庭...都行，但只有保额做足，这笔钱才有意义。 建议重疾保额至少做到年收入的3-5倍。 年收入3-5倍，代表3-5年内哪怕不工作，家庭开支也足够正常维持，给到自己3-5年的康复时间，对于大多数病情来讲，足够。 所以，重疾险保额一定要做足。
要找到平衡点 重疾险产品同质化非常严重，且没有哪款产品是绝对意义上的十全十美。 所以在选择产品时，我们要学会抓主要矛盾、放次要矛盾，找到平衡点。 主要矛盾：单次/多次赔付、带身故/不带身故、定期/终身、含/不含高发轻症等等。 主要矛盾，决定一份保险能不能帮我们解决大风险带来的影响。 次要矛盾：轻症赔20%/25%、A产品比B产品保费贵5%、A产品保重疾120个/B产品保重疾130个等等。 次要矛盾，都在可承受范围内，不会造成毁灭性打击。 综合考虑健康告知、保险责任、预算、个人喜好、公司品牌等方面，再选产品。 只认公司不看产品、只看产品不选公司，这两种极端都不可取。 很多人说小公司理赔情况不行，真的吗？看这篇：小保险公司靠谱吗？能正常理赔吗？
不要盲目种草 网红大V背书固然有吸引力，但买保险不是买化妆品，千万不要不清楚产品责任就盲目种草。 一旦搞不清楚产品内容，轻则多花冤枉钱；重则保障不全、无法申请理赔。 看篇测评就激情下单的，纯纯是自己把头伸出去向保险公司叫嚣“来割我呀”的行为。 当然，几十页的保险条款、内容多、专业名词多，不是专业人士很难搞懂。 毕竟我这火眼金睛也是看几百上千份条款才练出来的~ 但只要注意以下5点，便可以快速了解保单主要内容：
详细方法，看这篇：保险条款怎么看？教你5招，看完小白秒变大佬！ 关于产品，小鹿可以恬不知耻的告诉大家，我们的产品线更丰富，且团队小伙伴都是认真拆解细分保障责任的“强迫症患者”，产品内容能给大家讲的清楚明白。 有保险需求的朋友们，走过路过别错过，直接加微信（bxzx0406）咨询~
不要让保费成为生活负担 买保险和约会不一样，千万不要一时冲动“打肿脸充胖子”。 永远记住，买保险的初衷是为了防止一个家庭被巨额医疗费用或经济损失摧毁。 如果保费已经对家庭经济造成了巨大影响，那从根上就错了。 比如下面的案例：年收入3万，每年却要交2万保费，最后导致家庭生活都困难！  保险，本质也是一种商品，买保险也是个消费过程。 我们不会拿着3千块月薪去考虑买法拉利，那为什么会拿几万块买保险呢？ 当所交保费与个人收入严重不匹配，肯定会遇到这种情况：想买别的，交费更有压力；退保，又要损失好几万，进退两难。 那保费应该控制到多少呢？ 很多人建议保费控制在年收入10%，小鹿并不这样认为。 因为年收入不等于年可支配收入。 所以，小鹿有2点建议：
一般来说，总保费占家庭可支配收入3-5%不会影响家庭正常生活。 比如25岁新婚小夫妻二人，每人每月工资5000元，在没有贷款且不算年终奖、副业、理财收入前提下，一年总保费建议控制在3600-6000元。 平摊到月，每个月3、500元，如果没买保险，这笔钱大概率也是用于吃喝玩乐，攒不下。 以目前产品价格，足够配置齐全百万医疗险、意外险、定期寿险、重疾险这四种类型的产品，且基本保障不会有大缺失。
如果储蓄习惯较好，没有太多日常开销，总保费占家庭可支配收入10%也是合理范围。 比如30岁中青年夫妻，事业小有成就，一年可支配收入40万，10%便是4万，足够将保险配置到顶配。 具体保险方案，可以加微信（bxzx0406）咨询。
不要陷入无意义的产品对比 有些客户，在咨询时什么都不说，直接甩几个所谓大V推荐的产品就让小鹿对比给他看。 对于这类客户，小鹿只能慢走不送。 不是因为我脾气不好，实在是脱离健康告知、预算、个人喜好等方面，单纯去对比保险责任优劣这件事，没意义。 比如，CT显示肺结节，然后你对比大量产品后选了一个，结果核保结论是拒保，这纯浪费时间和精力。 无休止的产品对比，企图去挑选最好的产品，不仅选不到，还会消耗大量时间和精力。 特别是时间，因为买保险是个时机问题，无论健康还是年龄，都是不可逆的。 |
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