【原】友邦友自在年金险，收益很“惊喜”~

大家好，我是蚂蚁保主，江湖戏称搬运工~

今天我们来聊聊友邦的开门红年金《友邦友自在保险产品计划》。

根据官方资料显示，它是《友邦友自在年金保险》和《友邦自在宝终身寿险（万能型）》的组合。

先说主险部分--友自在年金

它是一款中短期的年金险，保障期间为15年/20年。

在第5个保底年度开始领取，领取期满金后合同就会终止。

既然是年金，我们最看重的就是收益，下面我们来测算下它的收益。

根据官方资料数据：

35岁男性，每年102120元保费投入，连续15年，总保费投入1531800元；

40-54岁每年领取年金10万，共计150万，55岁领取满期金5万，20年累计领回155万。

1531800元-1550000元=18200元，20年增值1.82万。

这样的投入产出比应该能看出咋样了吧~

我们根据以上数据，拉一个表格：

它的内部收益率IRR只有0.22%。

目前市场上表现较好的产品基本可以达到3.0%-3.5%左右，而友自在仅仅只有0.22%.

换算成单利0.23%，收益真的很“惊喜”~

再看它的万能账户---自在宝

万能账户可以简单理解为一个超级余额宝，一个绝对安全，相对灵活且具有保底收益的理财工具。

它的主要作用就是帮助主险收益或者平时的闲钱，放进去进行财富增值。

选择万能账户的时候要注意以下方面：

👉保底利率

保底利率是万能险最核心的内容，

这是合同约定的最低收益，绝对的安全，不管将来利率怎么波动，这个都是保证的。

能选保底3%的，就不要选择2.5%、1.75%。

自在宝万能账户的保底利率为2%，属于全行业倒数第二。

👉结算利率

结算利率越高越好，越稳定越好，但前提是保底利率高。

大部分保险公司为了利于销售，新产品刚上线一般利率都不错，基本可以达到4%-5%左右。

所以，我们要重点关注下以往几年利率的稳定性。

自在宝当前的结算利率为4.5%，只能算一般了。

而且查了下过往几年的老产品，很多都降到3.5%。

👉初始手续

初始手续费，是指把钱放进万能账户进行增值的时候，进入账户之前需要扣取一定的手续费。

目前市面上初始手续费一般在1%~5%之间，而自在宝期缴要5%的手续费。

同时，自在宝追加也有3%的手续费，

意味着如果未来利率一直下降，直到降到保底利率2%的时候，扣的手续费比收益都高，等于倒贴钱给保险公司。

👉领取费用

领取费用，是指在犹豫期后领取账户里的钱，包括退保，所需要缴纳的费用。

大部分万能账户都只需要前5年收取领取费用，第6年开始就不需要收费。

前5年收取的费用通常是5%、4%、3%、2%、1%，自在宝亦如此。

不过也有优秀的万能账户前5年的手续费为3%、1%、1%、1%、1%.

另外，友邦自在宝属于寿险型万能险，每年领取无金额限制，相对灵活性高，这点值得肯定。

 保主观点 

通过以上的拆析可以发现，友邦友自在保险计划不管是友自在年金险还是自在宝万能险都不优秀。

特别是友自在年金险，20年的时间，单利只有0.23%，都赶不上银行的活期存款，

而自在宝万能险的保底利率为2.0%，随着未来利率的下降，追加手续费都比它高，

弄不好，还得倒贴钱给保险公司了~

当然，以上观点仅代表个人理解和偏好，具体请结合自身需求，合理取舍！

风雨人生路，有条件最好提前规划！

如果您对此文有什么看法，欢迎留言区讨论。

愿我们所有人都活在保障中，一生平安顺遂！