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一年一度的保险开门红来了，这阵子上了很多新的增额寿险，常被问到收益怎么样，值不值得买。很多人，确实还没搞清楚增额寿险是个啥东西，就在亲戚朋友的热荐下入了手。 我觉得有必要写点什么，帮大家在挑选增额寿险前做个自检，一共4个问题，搞清楚了再买不迟。 这里的保险，是指医疗险、意外险、重疾险等保障型保险。其实不止增额寿险， 我们买基金、股票前也要问问自己：保障都齐了吗？我学车时，教练叮嘱说：学会开车前，一定得先会刹车。保险在家庭经济里的作用，就和踩刹车一样，守好基本盘，才能放心地出去赚钱。四大保障险种的作用和配置原则，十步讲过很多次，再说几句定期寿险：增额寿险虽然也是寿险，但身故的保额杠杆很低，是没法和定期寿险比的，如果家里有房贷车贷等负债，或者孩子还小，一定得优先配置定期寿险。
家庭保障的护城河建好了，再买增额寿险不迟。 绝大多数增额寿险，前10年的收益堪堪追平银行五年期存款利率。增额寿险是典型的复利模型，当持有时间拉长时，收益的威力才能发挥出来。投资前摆一摆，结合未来的家庭收入情况，看看是否预留出应急费用，别把买房的钱、装修的钱、学习的钱投进去。当然啦，如果你采用了15年缴、20年缴这种长期定存的方式，用零花钱强制储蓄，可以忽略这条建议。
增额寿险不是按一个速度增长的，时快时慢，要按你的退出计划选择产品。
对比增额寿险收益时，我们会先选一个理想的年龄终点，比如80岁，然后对比收益终值和平均收益率。有些产品在70岁才发力增长，如果你太早减保，就错失了产品的收益高峰。比如前几天对比的产品，不同时间的收益排名是变化的，没谁保持全面领先。如果你计划持有20年减保，给孩子做教育金，就选这个阶段增长最快的产品；如果是用做养老金，就选60岁开始增长最快的。做这个决策时，别嫌麻烦，如果有多种用途，可以分开买不同产品。 15年，我投过一款收益很高的理财险，隔年买车时退了，现在追悔莫及，这几年利率不断下行，再也买不到那么高的产品了。增额寿险的减保灵活，虽然我们计划60岁开始减保，但真正坚持到的不多，很多人早早就退了。退保的理由很多，不要么自己急用，要么家人急用，但事后想想，也不是非用不可，咬咬牙就把钱留住了。如果确定是做养老金用途，不如选养老险，用产品的强制性来帮我们存钱。即使买了增额寿险，不到收益高峰也别退出，急用钱可以保单贷款，既解决了问题，也不影响产品继续收益。 以上这四点都搞清楚，就可以放心投保增额终身寿险了，选产品时除了看不同阶段的IRR，还要注意减保规则，免得影响将来取钱。
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