冬天来了，商场里到处都开始张灯布彩，圣诞节快到了，一转眼2022马上快过完了。如果让你来总结这一年，你想到最多的是什么？做为一个理财顾问，我觉得这一年给我的感觉就是”跌跌不休”。
虽然疫情渐渐远去，但人们心中的恐惧仍在。三年疫情带来的后遗症慢慢显现，人们预期的通货膨胀来的无比迅猛，创造历史记录的加息速度无法抑制住这头猛兽，货币紧缩和高息对经济的影响却巨大，房市股市债市齐齐下跌。年底您收到的投资报告，大部分人都会看到一定程度的亏损。庆幸的是年头的时候我给很多客户的投资放入了定存，避免了一拨下跌，但像往年一样的漂亮收益今年很难看到。
专家们都在说经济衰退就要来了，大企业们纷纷裁员，人们的消费低迷。高利息让很多家庭面临着房屋贷款的暴涨，物价高涨加剧了掏空人们钱包的速度。今年的圣诞节很多人都停止了买买买，大家都在担忧未来的生活越来越艰难。房子价格一直在下跌，偏远一点的地方一套独立屋甚至跌了50万加币不止。当初很多人都在持币观望等待抄底，而现在大家更加谨慎，并没有出现想象中的抄底狂潮。
当退潮时才会发现谁在裸泳
这句话大家是不是常常听到？当市场好的时候，大家都能轻易赚到钱，所以很多人都把钱放在股市和房市，都在追求高回报和高利润，而当衰退来临，这些账面上的钱就像蒸汽一样消失的无影无踪。曾经人们觉得债券最保守最安全，但今年债券也在跌。
市场的涨跌就像潮水一样，是一定的，不可能只赚不赔。所以我建议客户在资产配置中一定要配置长线稳定投资。分红保险是非常安全和稳定的长线投资配置工具。举例来说
一位今年40岁的男性，每年保费的预算大概六万加币左右。因为客户还是非常年轻的，所以一开始我并没有追求最高的保额，而是把保险与投资做了均衡的组合。起始保额为100万加币。年付保费$59500左右，为了方便理解，我们就按照年付六万保费来讲。客户选择保证20年付清。
当第一年保费付完以后，客户的保险账户中现金价值是40000加币，保额增长到120万加币。
在第五年，客户总共付了不到30万加币，他保险中的现金价值有28万，几乎与所付保费持平，而保额增加到166万。
这份保险在第七年的时候，现金价值超过了所付保费，保额增长到192万。按照现在的分红率，在这一年如果客户不想再继续付保费的话，则保险每年的分红已经可以足够支付保费了，也就是这个保险已经可以自给自足了。当然如果这样的话未来的分红收益和保额增长都会受到一定的影响。
如果客户继续支付保费，那么在第十年的时候，现金价值有69万，保额234万。
第二十年的时候，现金价值173万，保额382万。这时保险付清，客户不需要在继续付保费。保险依旧有效。这时客户一共支付120万的保费。
在第三十年的时候，现金价值有300万，保额510万。客户支付的保费一共还是120万。
随着加息的进程，保险公司纷纷提高了分红率，相信明年我们会从保险公司听到很多好消息。
除了稳定， 快速增长的现金价值让客户的资金不会锁死在保险中这份保险客户非常满意，因为在头几年现金价值一直与所付保费相差不大，这样万一有特殊情况客户需要用钱，可以随时通过抵押保单的方法把现金价值里的钱拿出来使用，同时还留下了一份大额保险。在后面现金价值远超过所付保费，而且是保本不亏的，对客户来说即满足了保险需求，又是一份省心，安全，长期增长的投资。
保险免于债务追讨的特性，也对客户的家族资产做了完全的保护。客户是一个小企业主，虽然以前企业获益颇丰，但随着世界的动荡，他的生意受到了比较大的冲击。他把一部分身家“藏”在保险里，就算未来生意失败，这部分钱也会被保护起来，免于债务追讨。万一生意失败，这样的规划为家族留下保命钱，也为未来东山再起留下启动资金。
作者简介：Ph.d Vicky Gao 高静华，私人保险理财顾问、税务顾问。专注于各大保险公司人寿保险、重大疾病保险、旅游保险；教育基金、RRSP投资，为您提供专业的理财及税务服务。
|
