【原】2023年值得买的增额寿：金满意足3号、鑫运两全、金满意足典藏版

保险预定利率下调，唯一的解就是早点买。

当然，还是要以个人需求出发。

今天给大家盘几款2023年值得买的增额寿，综合利益比较高，保全限制较少，是当前推荐值得入手的产品：

• 金满意足3号

• 金满意足典藏版

• 鑫运两全

无论你是希望强制储蓄、稳定增值，还是手上有一笔闲钱，暂时没有明确的资金需求，都能在这三款中挑到适合你的产品。

每个人情况不同，想快速了解可以直接留言给大白。

接下来，大白带着大家分类测评：

• 希望“回本”快，怎么选？

• 追求高保单利益，怎么选？

• 追求资金灵活度，怎么选？

• 有更多需求，怎么选？

01 希望“回本快”，怎么选？

先澄清下：

这里说的“回本”，只是为了方便大家理解，实际指的是现金价值超过已交保费的时间。

举个例子：

小明2018年买了A、B两款增额寿，现金价值超过保费的时间分别是5年、10年

投保第6年，小明做生意失败急需用钱周转，于是申请退保。

A款增额寿里的钱，全额拿回，无亏损；

B款增额寿要10年才“回本”，亏损一些。

所以说啊，在着急用钱周转时，现价超过保费的时间越短，亏损就越小。

从下表可以看出，相同条件下，“回本”速度最快的是：

• 趸交/5年交：金满意足典藏版

• 10年交：金满意足典藏版、金满意足3号

但我也要提醒大家：

挑选增额寿/两全不能只看“回本”时间，还要看保单现金价值（也就是很多人理解的“收益”）。

毕竟咱们买增额寿/两全，还是想有一笔长期、稳定增值的财富。

02 追求“高收益”，怎么选？

解释下：这里说的“收益”，指的是保单利益（也叫保单现金价值）。

在急需用钱时，可以申请减保/退保，将保单现金价值转换为到手的真金白银。

此处分享一个温知识：

同一款增额寿/两全产品，选择趸交/分期交，都会影响它的现金价值。

对比后发现，无论是自己买还是给孩子买，这样买增额寿/两全，现金价值会更高：

趸交：选鑫运两全

5年交/10年交：选金满意足3号（金满意足典藏版也很优秀，只低了一丢丢）

03 追求资金灵活度，怎么选？

主要看是否支持加保、减保、保单贷款、减额交清：

加保：手头闲钱不够，先占坑买一份“锁定利率”，后续有更多钱时，再追加投保。

减保：在急需用钱时，申请减保，将部分现金价值提取出来，剩下的现金价值留在保单里继续增值。

减额交清：如现金流出现问题、交不上保费，可以申请减额交清，清零保单现金价值，抵扣保费。

保单贷款：如急需一笔钱周转、但又不想影响保单，可以找保险公司申请保单贷款。

金满意足典藏版、金满意足3号、鑫运两全这三款都支持减额交清和保单贷款。

规则基本相同，不必多说。

接下来我们看下具体的加减保政策。

加保——金满意足典藏版、金满意足3号

金满意足典藏版、金满意足3号都支持加保，而且加保门槛很低，100元也能加保。

但注意了：这两款产品加保都需要走健康告知，重新核保。

一般来说产品停售后不可加保。

老实说，有闲钱、有加保需求的朋友抓紧申请，后面大概率没这好事了。

减保——金满意足典藏版

从减保时间、减保政策来看，金满意足典藏版最宽松：

保单生效第15个月就可申请减保，而且没有过多的减保限制。

金满意足3号、鑫运两全都把减保写进了合同。

04 有更多需求，怎么选？

想要养老社区——金满意足3号

投保金满意足3号，总保费超过100万，就能解锁养老服务权益。

增额寿精选：超高保单利益+高端品质养老

本人、配偶、自己及配偶的父母，都可申请。

如果在保单生效3年内申请，保证30天内入驻养老机构。

身体硬朗，可以申请入住城心养老机构。

放几张图给大家感受下机构环境：

（图源：广州颐寿安养·麓湖家长荟）

如果喜静，可以看书解闷：

（图源：广州颐寿安养·麓湖家长荟）

如果爱热闹，可以约着一起打牌、唱K：

（图源：广州颐寿安养·麓湖家长荟）

（图源：广州颐寿安养·麓湖家长荟）

喜欢运动，也可以一起约着活动活动手脚：

（图源：广州颐寿安养·麓湖家长荟）

而且机构附近就有三甲医院，老人家想体检、就医都很方便。

如果身体不太好、需要加强照护，可以入住刚需护理机构：

（图源：长沙协和颐和院）

医养结合，由专业护理团队提供特色照护服务，采用非药物干预疗法，以延缓病程发展、提高老人家的生活质量。

想做保险金信托——金满意足3号/金满意足典藏版/鑫运两全

其中金满意足3号、金满意足典藏版门槛较低，总保费超过100万，就能对接保险金信托。

鑫运两全总保费200万可对接。

保险金信托主要有3个作用：

① 隔离企业、家族风险

举个例子：

2018年，S先生在公司盈利红红火火时买了一份增额寿险，并做了保险金信托，指定受益人为孩子小S；结果2019年行情不好，公司负债破产了；但这份增额寿保单不受影响，不会被变卖抵债。

② 避免孩子婚变财务风险

举个例子：

2018年S先生投保时，孩子小S已经结婚2年了；去年因感情不合，小S和丈夫协议离婚，婚后财产两人平分；这份保单虽然是婚后投保的，但不属于婚后财产，而且还有一定的保密性，不会被平分，不怕被惦记。

③ 优化资产使用规划

举个例子：

孩子小S是个月光族，花钱比较大手大脚；而信托公司按照与S先生签订的协议，在约定时间把金额发给小S；在保证孩子小S生活质量的同时，避免了她把钱一次性霍霍完。

当然，保险金信托1.0、2.0功能不同、保费门槛也不同，大家根据实际需求规划。

大白小结

小结一下，奉上投保建议：

手上资金充足，可以选鑫运两全，趸交保单利益最高；

手头闲钱少、但收入较稳定，可以选金满意足3号或金满意足典藏版，5年交/10年交，保单利益都很可观；

看重养老社区，推荐金满意足3号，总保费100万就能申请；

想做保险金信托，这3款都可以，但金满意足3号、金满意足典藏版门槛更低，100万就可对接。

好啦，这次的增额寿推荐就到这里。如果有啥保险疑问，欢迎联系大白，为你一对一解答。