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1 加拿大人应该都熟悉教育基金，这个计划最大的好处是政府会给7200块的补贴，只要购买就可以获得，没有收入要求，而且对于低收入家庭还有额外2000块的补贴计划。 不过很多人对于教育基金有一些不太好的印象。投诉最多的大概是有些公司的收费太多，而且产品不灵活，只能进入，不能提前退出。停供和提前退出都有很高额的罚款。 但是给孩子攒钱上学是每个父母都要做的事情。加拿大人的学费虽然不是太贵，但是一年也要几千甚至上万，而且年年涨价。加上孩子的住宿费和餐费，每年2万以上的开销是跑不掉的。 有些人选择用银行存款来代替教育基金，不过这样虽然灵活，但是收益率却不会太理想。虽然现在的存款利息高，但是几年以后也许又会下降不少。 有没有人想过用人寿保险来代替教育基金呢？我们不妨来比较一下。 一个比较常见的教育基金购买计划是，每年投入2500块，按月购买，一直买到孩子18岁为止，上大学开始连续使用四年。这样总投资额是45000，而教育基金的最大投资限额是5万块。 我们找一份分红保险来比较一下，同样每年放入2500块，连续支付18年，这样的付款可以给一个零岁的小朋友最多购买50万左右的分红型人寿保险，支付18年以后保单里的现金价值大概也是45000块。 这两者各有什么优势呢？
2 首先，教育基金可以拿到政府的7200块，保险公司可没有多余的Bonus给你。 但是，我们购买的是一份分红型人寿保险，因此保险公司提供的是一份50万的人寿保障，这份保险在未来价值上百万。 其次，教育基金可能有更高赢利。 一般来说，教育基金公司的投资在孩子比较年轻的时候投资在比较有风险的地方，而到了孩子们快要使用的时候就投资在债券这样风险比较低的地方。 投资者不能够选择教育基金公司的投资标的，除非你自己去基金公司开账户来投资基金，那就另当别论了。 如果教育基金公司投资做的比较好的话，加上政府的补助款，在18岁的时候投资者可能会有6-8万的教育基金资本。这些钱用来支付孩子们上大学的钱应该是差不多的。 而保险里的现金价值取决于保险公司的分红比例，最近一段时间保险公司都在提高分红比例。一般来说保险公司的分红比例调整是非常缓慢而且平缓的，变化不会太大，因此未来的现金价值应该跟今天所见差别不太大。 乍看起来还是教育基金能拿到比较多的钱是不是？我们再继续比较。
3 教育基金在孩子18岁以后的成长就非常有限了。因为大部分的钱都要在几年内被提取，因此都是投资在低风险的债券基金里，年收益率大概在1-2%左右。 而保险当中的现金价值每年都会按照一定比例提高，而且因为复利的作用，越往后增长越块。 今年政府修改了规定，教育基金第一年可以提取8000块，过去都只是5000块而已。但是超过8000也是不可以提取的，必须要等到下一年。而保险当中的现金价值想提取多少都可以，没有限制。 很多人不知道保险当中的现金价值要如何使用。你可以直接提取，就好像提取教育基金那样。也可以借出来使用，这样保险的增长不受任何影响。 教育基金公司的产品，买了就不能停止，不能退出，否则都有罚金。分红保险可以吗？ 一般来说购买保险的前几年如果取消保险也是不划算的。但是分红保险非常灵活，你可以使用分红来支付保费。如果在某一年不想继续购买，完全可以用分红的钱来继续支付下去。 教育基金可以提前使用吗？基本上不行，如果没有大学的课程注册确认信是无法提取教育基金的。 但保险就无所谓，在任何时候如果家里有急用，或者孩子生病了需要用钱，这张保单都可以立刻取消把钱拿出来。 或者直接做保单借款，马上把钱拿出来使用却无需取消保单，未来可以再把钱还上，非常灵活。
4 现在的孩子们都非常聪明，一上大学就知道要给自己申请各种奖学金和助学金，有时候这些补助一年可以超过1万多。滑铁卢大学的同学们一旦开始实习，一年收入好几万，哪里还需要使用父母的钱呢？ 所以很多人在大学的头两年里还使用自己的教育基金，后面两年奖学金和实习工资就足够支付学费和住宿费了。 那么教育基金的钱剩下了怎么办？ 教育基金账户只能存在35年，在第36年，如果还有没有使用完的资金必须要关闭账户，全部提取。本金无需纳税，但赢利需要一次性计入收入纳税。如果有RRSP额度则可以转入RRSP账户。 如果孩子从来没有上大学，没有使用过这个账户里的钱，那么政府的钱要还给政府，投资的本金算还给投资者，赢利则要纳税。 很多家庭都会在孩子上学期间把教育基金取完，避免日后纳税的麻烦。 如果购买分红型人寿保险，提取就可以按照实际需求，如果孩子在第三年或者第四年不需要提取，只需要让保险继续增长下去。 这样在孩子大学毕业之后几年需要结婚的时候，可以从保险里拿钱旅行结婚，又或者从保险里拿钱支付房子的首付。 总之，使用保险来为孩子攒钱，灵活度很高，不仅仅可以用来支付学费，还可以一直延续到未来使用。
5 既然是给孩子使用一辈子的钱，自然也无需限制在教育基金的最大投资额5万之内。人寿保险可以扩大投资，每年5000甚至是更多。 而且人寿保险也不仅仅可以连续支付18年或者20年，还可以选择支付10年、8年、5年甚至是一次性付清。 支取灵活和保持终身成长是人寿保险的最明显的好处之一。 教育基金其实是政府设置的非常好的储蓄计划，并且还有奖励政策。如果可以保证一旦开始就不取消、不停供的话，这个计划其实还是很好的选择。 为了灵活还可以选择银行存款或者干脆自己购买股票。不过购买人寿保险其实是一个相当不错的替代计划，如果有条件的话也可以两者同时进行。 |
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