 “人生需要规划”  自从生了二宝 深觉身上的压力不小 风控意识加上认可保险的杠杆作用 于是乎 我系统的学习了保险 并顺利给家人和我自己配置了相应的保障 先来说说保险的杠杆作用是什么？ 多数理财工具用大投入赚小收益。比如基金、股票等投资，它的收益率通常是10%、20%、30%等等。但保障型保险回报与投入比却是以几十、几百倍来计算的。 这样的杠杆作用，使得我们以较少的资金实现大额的资金管理。例如同样的50万现金，只放在银行里效率是极低的。如果每年能拿出一万多投入风险规划中，发生风险后不仅有大额理赔款，银行里的余款也被保留了下来，不至于因为疾病等原因，将家里的存款花光，甚至还要卖房卖车。这就是通过杠杆作用发挥金钱的使用效率。 我在配置保险前首先考虑了几个问题： 1. 我不在乎保险产品出自那家保险公司，我只要性价比高。我想花最少得钱配置最适合我家的保险。 2. 保险的坑那么多，我如何看清保险产品的本质或如何完成保险产品与我们实际需求的匹配？ 3. 那些公司比较靠谱？公司倒了怎么办？ 我当时的解决方案是，自己买课程学习（目的是不被保险代理人和产品表象忽悠），同时我还联系了一个保险代理人（仅销售所在保险公司的保险产品）。 其后是我与保险代理人的沟通，我们聊了一上午，但这次沟通并没有解决了我的问题，甚至和我学到的保险理念背道而驰。例如她完全不关心和询问我家的财务状况和健康状况，甚至连我的预算都不问，直接一股脑给我讲他们公司的产品有多好，并让我按照她的方案配置保险，最最关键的事，她给我推荐的是理财型的保险，保费特别高不说，保额还特别低。按照我学到的，保险，还是首选消费型的保险。 也是基于以上原因，我决定自己做自己的保险顾问，撸起袖子系统的学习了起来，结果越学越起劲，还通过了相应的考核，最后不但为自己家配置了保险，也能为其他个人及家庭提供保障方案建议。 保险选择的几个要点： 1.需求与产品的匹配 购买保险之前必须先清楚自己家庭的实际需求，再有就是清楚自己的财务状况和身体状况（不是指要特意为了买保险去体检，不到万不得已不要去体检，但我就因为买保险去体检了）。 基于需求和财务状况及身体状况，我们才要去挑选性价比高的保险产品。所谓的性价比高，从重疾险的角度来看，性价比高，就是指花最少的钱获得最高的保额保障，同时没有疾病分组不合理等大坑的存在。 2.关于核保 核保若有问题，后面会有各种不理赔的风险。 核保就是在客户投保时，保险公司会了解并且核实被保险人的相关信息，来判断风险是不是在可控范围内，这个过程叫作核保，如果核保不通过，保险公司就会拒保。但如果一旦你被拒保，这个记录就会影响到以后你所有的投保。 除了保险公司的核保，还有预核保，就是保险经纪人提前帮你先看看，哪些信息会影响到你的核保结果，避免你因为一些暂时性的问题留下拒保记录。所以，预核保也非常的关键，需要提前判断出哪些因素可能会导致你被拒保，然后帮你想一些补救措施。 在调查阶段，有个很重要的原则，叫作“最大诚信原则”。就是你和保险公司作为保险利益的双方，在信息告知上要做到互相诚实，保险公司要把必要的信息告诉你，你也要把自己的情况告诉保险公司，不能存在欺骗行为。但要注意的是，若没有问到的，你也没有义务告知。 核保后可能会出现责任免除，例如我自己就因为甲状腺异常而被责任免除，我今年怀孕时检查出甲状腺结节，为了确定生产后有无痊愈，我在投保前又去复诊了，结果还是有问题，于是只能责任除外，也就是说，以后若发生甲状腺相关的重疾，保险公司是不会赔偿的。所以，如果我是去年买的重疾险，那就不需要除外啦。 3.关于保险公司 先来说怎么选公司。我的第一个建议是：不需要迷信大公司，挂了牌的保险公司基本都靠谱。 很多人会下意识地认为，选保险公司当然要选大公司，这样就不用担心公司倒闭或者赔不起钱的情况。其实，这个担心没有必要，国家对保险公司的管控很严格，保险公司一般不会存在倒闭的风险。严格到什么程度呢？保险公司的准入门槛很高。在中国，不管大小，保险公司的注册资本金往往都要5个亿起，光有钱还不行，还要符合一系列法律规定的条件，才会给保险牌照。比如盈利能力、健全的组织结构等等，所以，就算是阿里和腾讯这样的大公司要想进军保险业，拿到保险牌照都挺不容易。 另外，银保监会会对保险公司的偿付能力进行最严格的监测。保险公司自己为了有足够的偿付能力，也会从上一年的年终结余中提取一部分作为保障基金，这笔钱会由银保监会设立专门账户集中管理，统筹使用。这样，就算保险公司真的有破产风险，这笔保障基金也可以保证你的保单权益。除此之外，保险公司还会找再保险公司，和它一起承担一些比较大的保单，来分散风险。再退一万步讲，即便保险公司真的没钱了，它也没有权利自行解散或者宣告破产，必须要经过银保监会批准，监管部门会指定另外一家保险公司接管原公司的所有保单。 也就是说，保险作为管理风险的特殊行业，说它掌管着很多人的“救命钱”都不为过，所以国家会对保险行业进行非常严格的监管和保护，所以，大家完全不需要担心保险公司破产或没钱赔你。还有保险相关的法律法规，其中的条款也是保护我的有力武器。 4.关于保费 保险产品的费率是精算师严格计算出来的，同时费率了也会在保监会备案。因此呢，在任何渠道买都是一样的。 5．好的产品千篇一律，不好的产品各有各的缺陷。 我家的重疾险清单： 家庭的基础保障不仅仅有重疾险，还有医疗险、意外险和寿险，重疾险是其中费用最高也最复杂的险种，现在来看看我家都配置了那些产品。 根据我的身体状况和预算，我给自己选了海保人寿公司的芯爱重疾。  杨先生的重疾险，我首选的是昆仑健康公司的健康保2.0，但是根据他近两年的体检结果，其后改为选择三峡人寿的达尔文2号，但是的但是，倒霉得很，他被保险公司的风控拦截系统拦截了，这个拦截是随机性的。100个人里面大约有一到三个投保人会被拦截，被拦截到的人不能直接投保，只能够去进行全面体检，体检通过后才能投保。如下图所示，无法完成投保。  因为投保不成，最后我又给他选了渤海人寿的前行无忧。  我女儿的重疾险，因为她们是标准体投保，所以我就选了当下性价比最高的妈咪宝贝。  重疾险一交就是二三十年，且保费也不便宜，所以我也是经过了慎重的选择和多次的产品对比。 毫无疑问的是，这些产品是当下最适合我家的产品，但这并不代表这些产品同样适合其他家庭。这需要根据家庭的实际情况来具体分析，选择保险产品不考虑家庭的财务状况和被保人的身体状况，是极其不科学、不合理的，更是不负责任的。 |
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