10张图，告诉你为什么要进行个人养老金账户的规划？

1.莫利安尼财务生命周期

在25-60岁养老债务分摊期做好养老规划。养老金的储备要未雨绸缪。

2.我国老龄化程度日益加深

我国的“养老之困”问题已非远虑而是近忧。虽然目前老龄人口占比仍然要低于发达地区平均水平，但自 2020年起我国将进入老龄化的“斜率”快速上升的阶段，并很快将于2030-2040 年间老龄化程度超越美国，接近欧洲。老龄化的问题需要整个养老体系以及相应的金融体系予以变革来应对。解决养老之困的国际经验就是，养老从“靠政府”转为“靠自己”。

3.我国基本养老金替代率长期低于警戒线

国际公认的体面养老所需养老金替代率在70%以上。根据国际劳工组织发布的《社会保障最低标准公约》，55%是养老金替代率的警戒线。我国基本养老金替代率长期低于该水平，且呈现不断下降趋势。

4.个人养老金账户可投资标的比较

在长期封闭管理的运作下，投资者可更多的关注投资标的的收益性和安全性。流动性容忍下，向养老FOF基金倾斜。

5.个人养老金投资标的的收益波动展示

养老储蓄产品、养老保险产品、养老理财、养老FOF基金收益波动情况。

6.养老FOF基金可参考社保基金收益情况

通过运作时间更久的社保基金比较来看，社保基金的收益虽然在一些极端年份也出现过负收益的情况。但是拉长投资周期，年化8.3%的收益率还是跑赢大多数投资标的的。养老FOF基金在运作中也会更在意收益的稳定性。

7.与普通基金比较养老fof基金收益波动更优

除此之外，FOF还可以解决择基难、持基体验差、难以平衡目标收益与风险等投资痛点，帮助投资者提升个人养老金投资收益稳定性。

8.养老目标风险基金收益波动散点图

目标风险基金（TRF）：以产品中设定的风险水平为基础。通过静态资产配置将风险维持在预先设定的水平。在设定风险的基础上，如“保守”、“平衡”或“激进”等，进行收益最大化，通过优化计算，得出组合最优的配置比例。

9.养老目标日期型基金收益波动散点图

目标日期基金（TDF）：以产品中设定的退休日期为基础。为投资者提供一站式的个人养老投资解决方案。根据随时间变动的动态资产配置方案构建投资组合，投资配比随着投资者年龄的增长而不断调整，从最初较高的权益配置比例逐步降低，同时增加固定收益的配置，来适应投资者风险偏好、风险承受能力和资产组合的变化。

10.个人养老金税收优惠再定投效果可观

个人养老金账户每年最多节税5400元，如果按月定投，假设按6%年利率测算，30年后可获得41万，可以作为养老金的补充账户。

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