【行业前沿】揭开医疗保险里的“理财秘笈”
公私分明的医保账户 在正式签订劳务合同后，单位的人力资源部通知王伟去朝山街上的指定照相馆拍一张标准照：一寸彩色、免冠、白色背景，用于办理五险一金。 三个月后，王伟领到了人生的第一张医保卡。 “以后可以享受医保，刷卡买药和治病了。”在连续缴纳医疗保险三个月后，王伟在漱玉平民大药房刷卡买了一盒价值9.9元的“三九感冒冲剂”。 结账时，该药店收银员给了他一张纸条，上面写着：-9.9元，余额215.1元。 问题来了，王伟想知道自己的医疗保险到底是怎么缴纳的？ 在济南市社保中心了解后得知，目前济南市的医保缴费比例为：单位缴纳工资总额的9%，个人缴纳工资总额的2%。依此，王伟的工资2500元/月，三个月的个人缴纳额为：2500x2%=50元/月x3=150元/3个月，单位缴纳额为：2500x9%=225元/月x3=675元/3个月。 如此算来，三个月的医保卡内应有825元，为何在购买了一盒9.9元的感冒冲剂后，余额只有215.1元呢？ 进一步询问后王伟得知，原来医疗保险有个人账户(私户)和统筹账户(公户)两部分。单位缴纳的医疗保险费只有一小部分划入个人账户，大部分则存入统筹基金，用于住院和部分慢性病门诊治疗的费用。 所谓私户，即每月个人缴费的全部和单位缴费的一小部分，这部分钱是可以在买药的时候看到的，你可以用它支付门诊费用、药店买药、住院自付部分，这就是王伟在药店买药时能看见的余额；而公户，即单位缴纳的统筹基金，目前大都用于报销。 另外，“私户”里的钱，一般当年归集的资金按照活期计息，往年的按照三个月定期存款计息。在济南，个人账户里的钱还是可以提取出来的。如果你账户里的存货多，记得在政策严格前，早早把钱拿出来。 目前，我国医疗保障体系正在逐步完善，如果没有医疗保险，也不要着急，人们可以根据自己的实际情况或需求，选择城镇居民医疗保险、新农合或者购买商业保险。其中，城镇居民医疗保险适用于非农业户口且非在职员工。缴费400元左右/年，个人缴费加政策补贴。门诊起付线650元，封顶线2000元，报销比例 50%；住院起付线1300，封顶线17万，单次住院费用为7万含以上的需报市医保审核。而缴费当年享受医疗保障，停止缴费即刻停止医疗保障。 “新农合”医疗保险适合农业户口，缴费1000元左右/年，个人缴费政府补贴。据“中华人民共和国中央人民政府”网站数据显示，2012年实际报销比例为55%。 而商业医疗保险则自由选择，一般缴费5000元左右/年，连续缴费20年左右，可自行设定起付线、封顶线、保障范围、报销比例、是否可多次报销等。不同选择其保费也不同，享受保险期间内的医疗保障。 怎样医保才省钱？ 程倩的父亲在齐鲁医院住院时，被告知市直医保不能享受省级医院报销，要么自费，要么去市直医保定点的市级医院去住院。 如此一来，程倩才明白，原来省直医保和市直医保是有区别的。 一般省直医院可以在齐鲁医院、省立医院、千佛山医院等省级医院享受医疗报销；市直医保则需在市中心医院以及其他定点市级医院。报销比例也不同，一般省医保报销比例高于市医保。 而需要医疗报销时，这时候统筹基金就可以用得上。一般只有符合“两定点、三目录”的费用才能报销，“两定点”是指定点医院(看病)、定点药店(买药)； “三目录”是药品目录、诊疗项目目录、医疗服务设施标准。比如：住“总统套房”级别的病房、整容整形、镶金牙之类等，肯定是不能报销的。 医疗报销有起付线和封顶线，费用过低或者太多，都不予报销。只有在起付线和封顶线之间的部分才能报销。另外，报销也有一定比例，具体能不能报销、报销多少比例需要参考各地医疗保险政策。 目前，城镇在职职工医疗保险，门诊起付线为1800元，封顶线为2000元，本市在职职工报销比例90%，非本市在职职工报销比例为70%。 而退休职工，70周岁以下的起付线为1300元，封顶线为2000元，本市享受补充医疗保险比例10%，非本市享受15%；70周岁以上，不管本市还是非本市，起付线与封顶线与70周岁以下相同，不同的是报销比例为80%。补充医疗保险比例为10%。 而住院起付线1300元，封顶线30万(基本医疗10万+大病20万)，报销比例85%-97%；缴费年限为20-25年，退休后可享受终身医疗。 这里不得不提大病医疗，基本医疗保险之外，各地还普遍建立了大额医疗费用互助制度，以解决社会统筹基金最高支付限额之上的医疗费用。符合大病医疗救助的去定点医院治疗即可，即使卡里面一分钱没有也没关系，因为个人只需负担1/3的医疗费用。但大病医疗的封顶线为20万，单次住院费用超过人民币70万并进入大额支付，需上报市医保进行审核。 另外，专科医院治疗是可以累积报销的，比如：脑科医院、胸科医院、肿瘤医院、口腔医院等。自费部分每年累积达到1200元，超过部分就可按比例报销。 微信扫一扫 |
|
|
