大额保单是财富传承“压舱石”——D理财创始人刘建宁访谈

 

“地震中不倒的房子都是结构好的，

财富也存在结构的问题，

只有把结构问题处理好，财富才可能是长久的。”

        

 前不久，《支点》“经济观察月刊”刊发了对D理财创始人，人称“国民姐夫”刘建宁先生的一次深度访谈，采访中谈及大额保单是财富传承的”压舱石”，为什么说“大额保单是财富传承的”压舱石“，当下的财富管理应如何把握要点？让我们走进访谈现场，探寻“国民姐夫”刘建宁带给我们的精彩分享。

        首先，刘建宁先生在采访中指出：飞速奔跑的时代，保险业被裹挟着前行，大额保单时代呼之欲出。

   资深风险管理专家、D理财创始人刘建宁说：

“中国保险业已经历了一个完整的经济周期，当经济进入中速增长期，又将面临一个新周期。”

         在经济增速下滑的时代，经济环境和投资环境都发生了变化，大额保单将成为高净值人群资产保护和财富传承的首选。

大保单叩门

        

        上一个周期保险业的增长一骑绝尘，新周期伊始，势头依旧迅猛。保监会数据显示，今年一季度保险业实现原保险保费收入1.2万亿元，同比增长42.18%。

       刘建宁分析说，保费收入创新高，单季首次突破万亿元，得益于理财型产品快速增长。其中，各地频出的大额保单格外引人注意。不仅如此，随着内陆居民赴港投保热度继续升温，以至于保监会近日发出“关于内陆居民赴港购买保险的风险提示”，分别从法律、外汇、收益、退保、具体条款等5方面提醒内陆居民，赴港买保险存在风险。 

刘建宁说，无论是国内保费创新高，还是“香港保单”倍受追棒，表明高净值人群度过了创富阶段之后，迫切需要利用各种金融工具来保全和传承财富。此时，大额保单凭借诸多独特优点而脱颖而出，成了众多高净值人群的首选。

      

        从国内大额保单的潜在购买对象来看，太平洋保险联合福布斯（中文）发布的《2016中国中高端富裕人群财富白皮书》显示，预计到2016年底，中国高净值人群将达1230万人，人均可投资资产将超过140万元。

      “这个人群又以企业家为主，他们对于本行业规律的认识非常透彻，但涉及财富传承的认知又缺乏系统性。”刘建宁说，需求总是先于产品的供给，保险应该主动参与到国内高净值人群“财富管理”的行业大潮中，与此同时，大额保单也将成为诸多高净值人群的财富管理工具中不可或缺的利器。

财富永续的四个关键

        刚结束的伯克希尔·哈撒韦股东大会上，中国投资者的身影也越来越多。刘建宁说，中国人追崇和信奉巴菲特，但更应该学习了解的是荣毅仁，尤其是在这样一个关键转型期，企业家更需要沉静一下，企业资产与家族资产如何摆放？

“增强资产抗风险能力，确保资产的保值、增值和传承，归根结底，是如何保证生活品质、家庭持久幸福。”                              ——刘建宁

      

        在财富不断增值过程中，高净值人群往往居安思危，希望能在分散资金风险、财富传承等方面获得专业的帮助。刘建宁认为，财富是暂时的，还是永远的，关键要把握四个关键因素：资产权属、风险管控、代际交接和宏观调控。

     

财富传承需要压舱石 

   

       过去的大环境下人们只顾创造财富、不顾驾驭财富，人们没有驾驭财富的历史经验。而未来的经济发展大趋势对于建立科学财富观是有迫切要求的，否则无法转型升级创造更大更高的价值。建立科学财富观对于经济发展、企业创富、家庭和谐有巨大的促进作用。

       率先在国内研究财富管理与家族传承顶层设计的刘建宁对此认识颇深，他认为家族的自我规划与自我实现是最高层面的个人财富安排，在这种长期考虑中，人寿保险的特定属性具有不可替代的作用，这些特点使得大额保单成为当仁不让的首选财富“压舱石”

何为D理财？

 Debt(  债务  ) 、Death（死亡）、Divorce （离婚）、Diseases（疾病）

       

      中国人常说，富不过三代，D理财是从启蒙角度对金融消费者的提示与方案解决，4D问题极容易导致家族财产分割的混乱，现实中也的确出现了很多这样的事实。

      如何顺利地让家族财富延续，并更好地实现家族发展，家族财富管理也越来越引起众多企业家的重视。对上述四大类问题有无安排也是判断一切理财计划或理财顾问水平的关键。

“

  通过财富管理可解决什么问题：

· 增强资产抗风险能力

· 确保资产的保值、增值与传承

· 归根到底，是如何保证生活品质、家庭持久幸福的问题

”

 

  ·  建立与财富相当的思维模式

  ·  拥有与财富相当的行为模式

  ·  构建与财富相当的资产结构

  ·  享受与财富相当的生活品质

                                         ——刘建宁

     

整体财富观

       鉴于此，他提出“整体财富观”理念，并通过《大单生产线》系列课程倡导在资产配置和资产结构化下进行保险产品的销售和服务。

大额保单，也常被称为“高额保单”、“高保件”，是对较高保险金额人身保单的俗称，大额保单也因此有“高保额、高保费、高端客户”这三高的特征。

     

      刘建宁在《大单生产线》课程中将大额保单的定义为300万元以上的保单，并且从多个角度诠释了大额保单的优越性——高净值人群通过选择投保时机、投保人、被保险人以及受益人等个性化设定，可以利用大额保单实现财富传承方式的定制化安排。甚至还可通过保单退保、更改受益人等方式进行变更或撤销财富传承安排。

      此外，大额保单的财产转移功能还可以用来防止家族资产因婚姻问题导致的流失。刘建宁说，借助大额保险这个工具，可以方便、快捷地将现金类资产顺利分配给家庭成员，降低交易成本，最大化地避免家族资产纠纷和流失，实现资产结构的优化配置以及家族财富的平稳传承。

◆  ◆  ◆  ◆  ◆  

整体财富观投资咨询机构 是一家专注于金融营销创新培训、项目咨询的专业化机构。创立并传播“整体财富观”，倡导全面、系统地看待不同金融工具在优化资产结构中的作用，帮助金融机构培养大客户营销人员，在新的市场环境中开发高端客户市场，为高端人群提供全面的产品解决方案。推行财务健康理念，帮助富裕阶层跨越历史周期，实现财富永续。

机构现已开创三大品牌服务——《杰出人士与成功企业家私人财富管理》、《“拥有隐形翅膀、培育未来财富领袖”青少年才智财商教育》和《大单生产线》这一最给力的金融营销品牌课程，形成了独具特色的金融营销培训咨询和家族财富传承与青少年财智财商教育两大体系。