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最近，各类百万医疗险的保险产品在一些互联网保险平台销售的非常火爆，毕竟能用一两百元就能买到过百万的保额，谁不喜欢呢？ 但是，萌主也看到有人抱怨道：花了200多块钱投保了一份保额高达100万的医疗险。可是，当自己真的住院治疗才发现，住院花了两万多块钱，投保的百万医疗险竟然一分钱都不赔。
 那今天我们就来看看到底是什么原因导致买了保险却一分钱不赔的情况出现，是因为百万医疗险本身就是一个坑人的产品呢？还是说我们投保的时候忽略了条款里面的一些细节而导致的呢？ 01 被忽视的免赔额 其实，绝大部分的人在购买医疗险的时候经常都忽略一个非常重要的因素，那就是免赔额，而它也正是出险不赔的“罪魁祸首”。 那接下来我们就一起来看看：究竟什么是免赔额？免赔额的设定，到底会对我们的保障权益造成什么样的影响呢？ 什么是免赔额 免赔额，顾名思义，是免除赔偿的额度。简答来说就是指：保险公司设置一个额度，低于这个额度，保险公司是不会赔付的。 举个例子☟ ☟ ☟ 投保了一份保额为100万的医疗险，保险条款约定有1万元的免赔额，那么如果因为意外原因，住院治疗花了8000或9999块钱，这时候因为医疗费用在1万块钱的免赔额度内，保险公司是1分钱都不会赔付的。 所以这就是1万元免赔额对我们保障权益的影响。 但如果投保的是一份0免赔额的医疗险的话，那么住院治疗无论花多少钱都可以报销的。
PS：目前，商业医疗保险多为补偿型险种，一般是在社保报销之后，保险公司再减去免赔额之后，才会对剩余部分进行“接力”报销。 为什么有免赔额 一般有免赔额的大都是医疗险，因为医疗险范围比重疾险大多了，如果什么小病都给赔付的话，保险公司就要为此付出巨大的理赔费用，自然价格也会水涨船高。
而设置了免赔额以后，就能避免许多小病的赔付，大幅度的降低保险公司的运营成本，所以才会有百万保额的医疗险只卖一两百的情况发生。
 在保险精算师眼里，1万元的免赔额远远比那100万的保额更值钱。因为免赔额越低，就意味着保险公司承担的风险就越大。 所以0免赔额的医疗险往往要比有免赔额的保费高。当然，既然是0免赔额，也就意味着享受的保障就更加全面。 绝对免赔和相对免赔的区别 免赔额的赔付方式也分为两种：一种是绝对免赔额，另外一种相对免赔额。
● 绝对免赔额，是指免赔额内的损失均由被保险人自己负责，保险人只负责超过免赔额之上且在赔偿限额之内的赔偿金额。 ● 相对免赔额，是指损失超过免赔额时，保险公司承担保额以内的全部损失。 举个例子☟ ☟ ☟ XX保险的免赔额是200元，实际费用花费是150元，那么这次事故保险公司就不承担费用，假设花费是300元，保险公司就要承担了，那如何承担呢？ ➤ 相对免赔额，在相对免赔额200元的情况下，实际费用花费是150元，那么保险公司就不承担费用，假设花费是300元，保险公司承担全部300元费用。 ➤ 绝对免赔额，在绝对免赔额200元的情况下，实际费用花费是150元，那么保险公司同样不承担费用。假设花费是300元，保险公司承担全部300-200=100元费用。 02 免赔额决定了理赔的门槛 根据公开数据显示，2016年，二级医院人均住院费用为5535.8元，三级医院人均住院费用为12869.5元，由此可见，人均住院花费并没有想象中的那么高。
而萌主大致算了算，虽然大部分百万医疗险免赔额是1万元，但因为还要再扣除社保报销的那部分，所以实际上很可能要花费到2.5万元以上才够得理赔的门槛。 而对于没有社保的人，先是扣除1万免赔的门槛，然后再打6折，以60%的比例来报销。
另外，绝大多数医疗险像国际部、特需部高端医疗场所是列入到免责，而这些才是最需要花钱的地方，可这都不赔，只承担普通病房，所以说高达百万的超高保额，远没有你想象中那么大的作用。  03 谨慎选择有免赔额的医疗险 既然免赔额对于我们的保险有这么大影响，那么究竟该如何去选择医疗险呢？ 竖立正确的保险心态 百万医疗险这种产品本身并无问题，让普通家庭能够以超低的价格就能拿到非常高的保额。 但是这种保险最重要的作用是大病的一个医疗补充，让不幸罹患重大疾病的人能够使用更好的药物和器材，而并非是对任何的医疗花费都进行风险保障。 认真了解所要购买的产品 因为保费再便宜，保额再高，如果有个1万元甚至更高的免赔额在那里，对大多数人来讲基本上用不到的。 所以建议大家在投保之前，一定要弄清楚这款保险产品的免赔额到底是多少，免赔额越低肯定对我们就越有帮助。 如果有一个0免赔额的百万医疗险，对我们来讲，可以享受的保障就会更全面。 选择0免赔额医疗险 当然如果实在想买一款连门诊都能报销的医疗险也不是没有办法，萌主在这里给大家推荐一款0免赔额的中端医疗险王牌——乐健一生，它的亮点如下：
● 0免赔额，赔付比例100%，小到门诊都能赔 ● 高保额，最高可选50万保额 ● 报销范围广，不限社保报销，膳食费用都可报销 ● 续保条件宽松，理赔后也可续保 ● 性价比超高，50万保额即可享受三甲医院的国际住院部
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