选择保險產品不得不谈的一个要点

接着上一篇文章［保险公司的四大风险］，这篇文章，我希望站在客户的角度，谈谈应该如何选择保险产品。这里简单的整理了一些自己对保险产品选择的一些看法。当然个人的看法，还是有局限性的，如果有评论，我也是多多欢迎，但是拒绝无脑喷子。

目前我接触的客户大概可以分为三种类型，一种是［单身型］客户，婚姻状态离线（未婚或者离异），且没有太多的家庭负担，在一，二线城市工作，收入开支的结余，适合给自己做一个全面的保险配置。一种是［家庭型］的客户，负担比较大，上有老，下有小。希望用有限的预算，为全家做足保障。第三种就是［丁克型］的客户，暂时负担并不是特别大，但是比较担心养老的问题。整体来说，不同形态的客户，他们的需求定位应该是不一样的，在和客户深入的沟通中，也越发感觉他们对产品的落脚点是不同的。

万变不离其宗，我们在推荐保险产品的时候，还是以保障为主。

这个保障，我认为是需要体现两个原则的。

第一个原则，保障是需要结合自己的实际情况，来为自己选择合适的产品，至少要做足保额。曾经一个黑龙江的客户，年龄将近35岁，税前年薪50000不到，一定要来香港买保险。预算是每年1万人民币。

我说：考虑你的年龄，1万的预算，其实比较建议买国内的消费险种。
她说：你给我出5万美金的保额就可以的。不认可国内的产品。
我说：5万美金的保额其实没有太多的意义。
她说：我在十八线城市，5万美金就差不多了。

可是做一个5万美金的保额卖给他，就可以很好的提供保障了么？现在如果希望彻底治好重疾，没有100万是不够的。可能几年前，大家觉得50万还是绰绰有余的，50万也看不好的重疾，也就没得救了。但是现在呢？随着医疗技术的突破，重疾大概率是可以治愈的，包括癌症。我们不怕看不好，我们怕的是缺少看病所需的医疗费。比如说质子医疗虽然能够很有效的治疗癌症（弥漫性肿瘤、同时存在多发性大肿瘤、远侧转移、广泛的淋巴转移，以及肿瘤贴近胃肠的案例和移动器官的肿瘤并不适合类似的治疗），但是几个疗程下来上百万。很明显，5万美金，这样的设计方案是不合适的，也是不保障的。因为这样没有遵循保障的第一个原则。如果一定认为5万美金可以提供很好的保障，说句难听话，这是五十步笑百步。且不论单一的重疾险很难做到全面的保障，即便是一份重疾险可以解决所有的需求，考虑到货币通胀和医疗通胀，5万美金在重疾的保障方面也是杯水车薪。

第二个原则，保障需要的是综合的保障，而非单一的保险产品。

人到中年该买重疾险吗？什么样的重疾险适合我们 - 知乎专栏

重疾险在保单的配置过程中，是非常有必要的。我之前曾说过，重疾险是用来救命的，定期寿险是用来保死的。重疾险更多的是作用在投保人身上，而定期寿险则是转移死者的风险，作用在受益者身上。因为功能属性的不同，决定了我们在买保险时候的侧重点是不一样的。比如负债过多的家庭，定期寿险是一定要纳入考虑范围内的。虽然有些重疾险是包含身故责任的，但大部分重疾险，尤其是国内的消费型重疾险，身故责任和重疾险保障是分开的。比如那个比较知名的弘康人寿健康人生C。除此之外，不同类型的客户，需求也是不同的，有些客户有境外就医的需求，那么高端医疗（Med）必不可少。有些客户有养老储蓄的需求，那么稳健的人寿储蓄分红(Saving)也不失是一个很好的选择。有些家财万贯，那么万用寿险(UL)不妨考虑一下。除此之外，意外险，单一型的医疗险也是需要我们重点观察比较的。如果我们不能够为客户提供一个综合的保险配置，那么我们也不能说很好的兼顾保障的原则。

下面针对各类型的客户，我谈一下，大家所需的保障。

［单身型］客户

单身型客户的风险是可控的，简单来说一人吃饱，全家不饿。尤其是对于刚毕业的学生来说，你们最需要的保障是以医疗健康保障为主的。意外险和重疾险必不可少。有能力的情况下，可以考虑一下普通的住院型医疗险。如果是已婚离异的客户，那么考虑到更雄厚的财物资本，一方面重疾险和医疗险是必不可少的。另一方面，及早做好养老储备，也是十分有必要的。可以适当的补充一些人寿储蓄分红。

［家庭型］的客户

家庭型客户的风险要远远大于单身人士的风险。尤其是现在的4-2-1家庭结构。中年人作为家庭的顶梁柱，如何更好的保障自己和家庭，是必须要考虑的问题。一般这样的家庭，不论家庭实力如何，重疾险是必备的。如果有房贷和负债的客户，一定要考虑定期寿险。国内有些价格比较低廉的定期险种，可以考虑，但是也要注意这类产品的除外事项比较多。有能力的情况下，还是考虑来香港或者新加坡买定期寿险。如果家庭财务能力充足的情况下，也可以适当的给老人补充一些医疗险（社保补充型医疗险），来减少自己未来的负担。

［丁克型］的客户

丁克型的家庭，当下的负担会比较小一些。但是我们也需要考虑到以后的事情。在没有儿女的情况下，如何在老年时期，很好的维持当下的生活水平，是一个必须考虑的事情。这类型客户需要重点考虑重疾险和人寿储蓄分红险种。尤其是人寿储蓄分红险种，可以适当的准备一些，来做为养老金的重要补充。

今天的文章，就写到这里，最好可以结合上一篇保险公司的四大风险一起来看，可以帮助大家更好的选择产品，当然我的文章里面没有谈及具体的产品信息，但是选择合适的产品，既要考虑到保险公司的潜在风险，也要考虑到产品的保障原则。至于具体的产品，可以找代理人来帮忙解决。