|
工作中有接触到一些咨询港险的客户，其实就产品本身来说，任何一款产品都是没有绝对的优势与劣势的，最重要的是在投保之前了解清楚，根据自己的实际情况做出选择。 本文以重疾险为例，分别从不同的维度讲讲两地重疾险的差别： 一、产品相关 1. 保费 保监会在2013年放开了预定利率2.5%的上限管控，国内保险产品降价了不少，除了一些老牌保险公司，国内已经有很多保险公司的产品在提供更好的保障内容的前提下，价格并不比港险高，甚至比港险有优势。大家在网上看到的一些说香港重疾险比大陆重疾险费率低的文章，已经是陈旧的调调。 另外，香港的重疾险费率区分吸烟体和非吸烟体，吸烟体要加费20%左右，国内重疾险没有这个区分。 2. 分红 港险有分红，国内保单没有分红。虽然说分红不是确定收益，无论合同演示的分红是多少，实际的收益都有可能是0，但是有总是比没有好，这也是大部分人选择香港重疾险的主要原因。 需要注意的是，分红需要较长时间的累积，才能看到客观的回报，不太适合年纪较大的客户。 3. 轻症赔付 国内轻症保额是额外给付的，无论轻症理赔了多少次，都不会影响到之后重疾或身故的保额，也不会影响到保单的现金价值。 而香港的轻症是提前给付的，会占用重疾和身故保额，轻症赔付后，重疾和身故保额也跟着减少，而且现金价值和分红也会跟着按比例减少。 4. 原位癌的赔付 国内对于原位癌没有限定某些器官才赔，香港某些产品会限制特定器官的原位癌才能获得理赔。 5. 重疾定义 国内重疾险前25种高发重疾的定义和理赔条件是保险行业协会统一定义的，各家都一样。港险每家公司的疾病定义和赔付条件都由保险公司自己制定。 6. 重疾赔付 国内重疾险以重疾多次赔付为主流形态，其中又分为重疾分组多次赔付和重疾不分组多次赔付。 1）重疾分组多次赔付的险种将所有重疾分成4-6组，可以赔付多次，每次赔付需在不同的组别。 以国内某分组多次赔付的重疾险为例，红色方框内的六种重疾是最高发重疾，分别放在了4个不同的组别。若罹患肝癌后进行肝移植、白血病后进行造血干细胞移植、或是中年时发生了急性心肌梗塞，老年时又发生脑中风的话，由于前后两种疾病属于不同组别，都可以先后获得赔付。  （仅截图部分疾病） 2）重疾不分组多次赔付的重疾险则没有分组限制，罹患其中一种重疾后，再次罹患剩余重疾中的任何一种都可以获得赔付。 以国内某不分组多次赔付重疾险为例，首次罹患重疾后，再次罹患剩余79种重疾中的任意一种都可以获得赔付。比如说急性心肌梗塞后进行冠状动脉搭桥手术，终末期肾病后进行肾移植都可以先后获得赔付。  而国内最多人购买的香港重疾险友邦加裕智倍保和保诚守护健康危急加护保, 除了癌症、心脏病、中风可以多次赔付外，其余重疾都是所有病种加起来限赔付一次，比如说赔付了肝癌，之后若要进行肝移植, 或是赔付了急性心梗，之后要进行冠状动脉搭桥手术这些关联性疾病都不能先后赔付。 虽然说港险也有重疾多次赔付的险种，但是费率比国内同类产品高很多，对比意义不大。 7. 甲状腺癌的理赔 目前 T1N0M0级的甲状腺癌的话，在国内还是按照重疾来全额理赔的，在香港的话算轻症，按轻症理赔。 8. 被保险人轻症豁免 国内重疾险自带被保人轻症豁免，被保人罹患轻症后，除了一次性领取轻症理赔款外，还可以免交剩余各期的保费。 以30岁男性投保国内分组多次赔付的重疾险50万保额为例，年交保费是1万，交30年。若他在40岁的时候罹患轻症，可赔付22.5万，并免去剩余20年的保费20万，这两笔钱加起来是42.5万，已经和他的重疾保额差不多了。 而港险并没有完全意义上的轻症豁免，友邦重疾险是发生轻症后，可以豁免对应轻症赔付保额的保费，保诚重疾险则是可以豁免轻症确诊后12个月的保费。 9．投保人轻症、重疾豁免 国内重疾险可以通过附加投保人豁免险，免去投保人罹患轻症、重疾、或身故、全残后的剩余各期保费。香港重疾险自带了投保人身故豁免，而且无需对投保人的身体状况进行审核，这非常适合一些已经罹患重疾，想要给其它家庭成员进行投保的客户。 香港重疾险若另外支付保费附加投保人豁免险的话，就可以免去投保人身故或全残后的剩余各期保费，但是依旧是没有轻症和重疾豁免。 二、投保相关 1. 需要本人亲自去香港签单，否则属于地下保单，不受两地法律保护。 2. 香港保单需美元或港币缴费，且需要开设香港账户进行缴费。 3. 国内重疾险的健康告知形式是“询问告知”，即问到什么回答什么，不问不答，而香港重疾险的健康告知是开放式的，近似于无限告知，要把你自己知道的和自己体况相关的所有事实都告诉给保险公司，假如遗漏了一些关键信息，未做到如实告知，有可能会埋下理赔纠纷的隐患。 三、理赔相关 1. 港险适用于香港法律，若发生理赔纠纷，100万港元以内，可以向香港保险索偿投诉局投诉。若协调无果或超过100万港元时，就必须在香港找律师打官司，香港律师收费高昂，若战线拉得太久，花费可能会比较惊人。 2. 香港是一个非常讲究法治的经济体，也是一个诚信社会，在发生理赔纠纷的时候，会更加公平公正对待投保人和保险公司。而国内的保险法更倾向于保护弱势群体一方的“投保人”，对于可赔可不赔的，基本都会赔付。 3. 按现行的外汇管理政策，香港重疾险的理赔金不能合法合规完整汇入境内，只能将理赔金存入自己的香港账户，然后通过电汇美元或港币方式转到内陆银行卡，而且按照“个人外汇管理办法实施细则”，年度总额为每人每年5万美元。超过的部分就要由亲属分摊结汇。 四、总结 港险适合有美元需求的客户，比如说未来想要移民国外或孩子要去国外留学，或是有海外资产配置需求，不想将鸡蛋放在同一个篮子里的客户，或是看重分红的客户。 而国内重疾险的产品责任更加全面，不但有轻症、中症、重疾，还有癌症的多次赔付以及多种特定重疾的多次赔付，不但自带被保险人轻症豁免，还可附加投保人轻症豁免，因而更适合侧重保障需求的客户。 |
|
|
