最低19元的全国普惠式医疗险值不值得买？

最近几年，百万医疗险受到越来越多的关注，保额上限高，不限社保目录，价格便宜，有些产品还可以报销院外靶向药，质子重离子治疗费用，提供绿通服务等。

但是，百万医疗也非尽善尽美，存在一些限制：

• 年龄太大不能投保
• 有一定的健康要求
• 既往症不赔付
• 续保没有保障

很多健康状况不佳或者年龄偏大的人都被拒之门外，而这些人恰恰是最需要保障的。那么有没有什么好的解决办法呢？

最近不少地方陆续推出了普惠式医疗险，可以说能解决部分问题。比如广州的惠民保，杭州的市民保，成都的蓉惠保，长沙的星惠保等等。据不完全统计，目前以下城市都有这类医疗险，在这些城市的朋友们可以关注一下。

广东：广州、深圳、佛山、珠海、惠州、东莞、潮州、云浮

浙江：杭州、宁波、温州、台州

江苏：南京、苏州、连云港、盐城、泰州、南通

四川：成都、德阳、自贡

福建：福州、厦门

贵州：贵阳、遵义

安徽：合肥、芜湖

广西：全省、桂林

宁夏：银川

湖南：长沙、株洲

辽宁：沈阳

河南：许昌

海南、湖北、山东：全省

这类普惠式医疗险价格便宜，可以作为社保的有力补充，一些地区的普惠式医疗险不限社保目录，有的还有特药保障，并且还可以承保一般既往症。遗憾的是，这些普惠式医疗险还只是覆盖了少数地区。

好消息是，2020年9月21日，360保险联合众安保险、泰康在线等多家保险公司共同推出了面向全国的社保补充医疗保险——360城惠保。

那么这款医疗险能提供哪些保障呢？

保障内容：

1. 住院医疗

只报销社保范围内的住院费用，免赔额2万，报销比例80%，报销上限100万。

注意：如果没有经过社保结算，是不能理赔的。

2. 特药报销

包含15种特药（药品清单见下图），免赔额2万，报销比例80%，报销上限100万。

3. 包含一般既往症，10种重大既往症不能赔付

（1） 恶性肿瘤（白血病、淋巴瘤）；（2） 尿毒症；（3） 肝硬化；

（4） 缺血性心脏病（含冠心病、心肌梗死）、慢性心功能不全（心功能三级及以上）；

（5） 脑血管疾病（脑梗死、脑出血）；（6） 高血压病（Ⅲ期）；

（7） 慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭；（8） 糖尿病且伴有并发症；

（9） 系统性红斑狼疮；（10） 再生障碍性贫血。

这个产品的优势是：

• 不限制投保年龄
• 不限制职业
• 不需要健康告知
• 价格便宜

不足之处是，保障不够充分，免赔额高，报销比例低。另外很遗憾，这款医疗险不能报销社保外目录，在我国目前药监局公布的17万药品中，社保目录内药品只占不到2%，很多进口药/特效药都是全部自费。有些地方的补充社保医疗险是包括社保外的，如果在这些地区，就不必考虑这款了。

除此之外，还有一点需要注意，这类普惠式医疗险，续保没有保证，只能是买一年算一年。

这款补充医疗险适合哪些人呢？

1. 老龄人群，一旦超过65岁，就很难买到百万医疗险，只有很少的产品可以承保，并且也有不少限制，价格也比较高。

2. 健康状况不佳，很难购买百万医疗险或者可以买，但是有部分责任除外的人。

3. 社保报销比例不高，预算有限的人，目前新农合，城乡居民医疗险报销比例偏低一些，可以考虑附加一个补充医疗险。

除了以上3类人群，这个补充医疗险的作用其实并不大。例如北京城镇职工医疗保险，住院报销比例在90%以上，除此之外还有大病保障二次报销，其实社保内自付部分并不高，这款产品还有2万免赔额，可以报销的部分就更少了。而对于风险缺口较大的社保外用药，这款产品是不能报销的，所以更推荐健康人士选择百万医疗险。