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Jun保屋，教你买保险 提前阅读： 了解泰康健康尊享B： 了解众安尊享e生： 前面两篇文章，我对泰康健康尊享B款医疗险做了比较详细的介绍，如果你对众安的尊享e生医疗险也比较了解的话，你一定会有这样的疑问：为什么保障更少的健康尊享B款比尊享e生还要贵很多？今天，谈谈我的看法。 01 泰康健康尊享B是不是比众安尊享e生保障更少保费更高？ （1）保障范围。 泰康健康尊享B款保障计划表 众安尊享e生保障计划表 通过上面的保障计划表可以看到： a.在保额方面，健康尊享B年度限额50万，终身限额300万；尊享e生，年度限额100万，终身无限额。 b.在保障范围方面，尊享e生比健康尊享多了100万的恶性肿瘤医疗保险金，且保障恶性肿瘤门诊放疗、化疗、免疫治疗、内分泌治疗、靶向治疗等多方面；而健康尊享B只保障恶性肿瘤门诊放疗、化疗费用，且限额10万。 所以，尊享e生保额更高、保障更全。 （2）保险费率。 健康尊享B款费率表（计划一） 尊享e生费率表 简单比较一下费率，对于有社保来说， 0岁，健康尊享B需1037元，尊享e生需699元； 30岁，健康尊享B需601元，尊享e生需279元； 60岁，健康尊享B需3546元，尊享e生需1269元； 所以，尊享e生保费更便宜。 02 “健康尊享B续保条款更明确，提升了它的成本？” 健康尊享B款医疗保险，相比较市面上其他高额医疗保险，最大的竞争力就是它的续保规则是清楚明白的写进条款的，我在前面的文章也有分析，简单说：投保首两年理赔会有续保核保，保险公司可以拒绝投保人续保；第三年及以后不会因为理赔而拒绝续保，直到99周岁。 尊享e生续保规则在条款没有明确写明，但是在投保页面明确写了：只要没有未如实告知，续保时不因被保险人个人身体状况或发生理赔而不续保或单独调整保费，同时官方客服确认停售不影响续保。 当然宣传页面的承诺是不可能跟写进合同的条款等同的，但是因为保险商品的特殊性，是不允许存在一点点虚假宣传的，所以我个人认为众安不会在总公司层面虚假宣传的，因为会面临监管的巨大处罚，当然这只是我个人的观点。 要知道，尊享e生和健康尊享B一样，众安保留了调整续保保费的权利的，即使将来赔的太厉害，是可以通过调整保费来止损的，而不会是违背续保承诺。 所以，我个人认为健康尊享B在续保条款上是有优势的，但是真正分析下来，健康尊享B与尊享e生的续保是没有区别的，所以不会是因为尊享B的续保条款更明确导致了它的成本增加。 03 秘密在于1万免赔额。 （1）健康尊享B的赔付门槛要比尊享e生低。 健康尊享B与尊享e生一个显著区别就是它们1万免赔额的不同，虽然它们的免赔额都是1万，但实际上大有不同。我个人认为，正是因为免赔额设计的不同，导致了保费的巨大差异。 简单说，健康尊享B免赔额1万，但这1万免赔额可以用社保抵扣，即社保报销前免赔1万；尊享e生免赔额1万，但这1万免赔额不可以用社保抵扣，即社保报销以后免赔1万。 再简单举个例子，如果老王生病住院共花费20001元，社保报销10000元，那么通过健康尊享B可以报销10001元，通过尊享e生只能报销1元。 所以健康尊享B的赔付门槛要比尊享e生低，这使得它的保费更高一些。 （2）健康尊享B款1万免赔额设计不合理。 站在风险防范的角度，我个人认为健康尊享B的免赔额设计不合理，鼓励病人多花费，对保险公司很不利，会大大增加保费成本。 为什么这么说？举个简单例子你就明白了。 如果老王买了一份健康尊享B医疗险： a.老王住院花费1万元，社保报销6000元，因为免赔额1万，老王自己支付4000元，健康尊享B报销0元； b.老王住院花费1.2万元，社保报销7200元，因为免赔额1万，老王自己支付2800元，健康尊享B报销2000元； c.老王住院花费1.5万元，社保报销9000元，因为免赔额1万，老王自己支付1000元，健康尊享B报销5000元； d.老王住院花费1.8万元，社保报销10800元，因为免赔额1万，老王自己支付0元，健康尊享B报销7200元； 你发现问题没有？ 老王花费1.5万，自己要支付1000元；但是花费1.8万，自己不用支付一分钱；老王住院花费越多，自己需要支付的反而越少。如果老王是个正常人，当他住院花费达到1.5万时，如果医生说可以出院了，那么他是舍不得出院的，因为他现在出院自己需支付1000元医药费，但他只要再多住2天院，多花3000元，他这次住院就不用花一分钱了。 可以说，健康尊享B的免赔额迫使被保人住院多花钱。 所以站在保险公司防范风险的角度，健康尊享B款的1万免赔额设计的很不合理。 我再不负责任猜测一下，为什么健康尊享B款与健康尊享相比保费大涨？又或者说，为什么健康尊享的实际赔付偏离了当时的精算假设，可能跟我上面说的免赔额也是有关系的。 精算师是按照历史的住院费用数据来定价的，历史住院费用数据表明，老王这样的疾病住院只需花费1.5万元，保险公司只需赔付5000元，可实际老王在医院多赖了2天，花费了1.8万元，导致保险公司需要赔付7200元，比假设的多赔付了2200元。这样一来，实际赔付就偏离当初精算假设了，健康尊享B的保费也只有涨涨涨了。 好吧，你要知道，我并不是一名精算师，以上所有涉及精算的内容，都是我不负责任的思考。 最后，如果你问我，健康尊享B及尊享e生我会买哪一个？ 我想说，我买的是尊享e生，但如果我有钱，我肯定就去买健康尊享B了，因为得不到的才最好的。 |
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