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最近一段，银保监会就短期健康险下发意见征集稿，业内热议很多，焦点集中在百万医疗险的停售和续保要求上。一旦意见稿成为监管规范，将对医疗险市场形成颇多影响。 对消费者来讲，医疗险的保障会更加稳定完善，价格应该有所提升。保险公司为了刺激市场而降价的短期行为将得到约束和规范。 让我们在监管政策落定之前，再次检视下当前百万医疗险市场上的优秀产品。 本文主要有以下几个内容：
挑选百万医疗险要注意什么 1、续保条件 目前市面上的线上百万医疗险产品，最长保障期限是6年。一定要清楚，只要条款没有出现保证续保四个字，都不是真正的保证续保。 1年期的医疗险通常承诺：只要产品不停售，不因消费者个人的身体或理赔情况，而单独调整价格或拒绝续保。 5年、6年期的医疗险，即使保障期内产品停售，保障也会继续，直到保障期终止。 好产品则承诺：即使产品停售，也可以不经等待期、不用健康告知投保同一公司其它产品。 2、增值服务 增值服务很多，但是需要着重注意的是几个实用的，像医疗垫付、外购药报销、质子重离子治疗等，其他的是锦上添花，有了更好，没有也不必纠结。 ① 医疗垫付 生病住院一般都是患者先自己付费治疗，然后拿凭据报销。 重病治疗费用高昂，动辄几十万，普通家庭一下根本拿不出那么多现金，但如果购买了带医疗垫付的医疗险，保险公司直接为患者垫付医疗费用，省事又安心。 不过需要注意的是，有些产品是垫付住院押金，有的垫付医疗费用，像微医保的是垫付押金。 ② 外购药报销 有些药医院没有采购，或者出院后仍需长期服用，例如一些抗癌药、重症药，所以外购药的报销非常实用。 挑选这项保障时，要留意用药范围和报销比例、条件等。 3、免赔额 简单来说，免赔额就是保险公司不报销的额度，大部分百万医疗险产品都有免赔额。 百万医疗险设置免赔额，是为了避开小额报销，降低偿付成本，消费者也因此可以用较低的保费获得更高保障。 百万医疗险的免赔额通常为每年1万，而乐享一生、好医保等长期医疗险有5年、6年共享1万免赔额；尊享e生2019可选家人共享免赔额。这些免赔额规则，都使消费者的获赔概率大大增加。 4.报销医院 常见的百万医疗险报销医院都是二级及以上公立医院，但好的公立医院资源比较紧张，私立医院价格贵又不能报销。 一般高端医疗险才能报销私立医院的医疗费，但是高端医疗险价格能劝退绝大多数人。 这时候能报销私立医院的百万医疗险就非常加分了，例如乐享一生和超越保。 热销百万医疗险横向对比 经过对数十款产品的筛选对比，最终，懒伙计挑出了10款更具竞争力的产品： 直接讲结论： 看重续保保障： 人保好医保、复星联合超越保、平安e生保续保版、泰康微医保都可以保证续保6年，复星联合乐享一生也可以保证续保5年，并且续保都无需审核。 追求保障全面： 选择尊享e生2019不会错，增值服务有特需医疗、赴日医疗，还能报销外购靶向药，有83个城市的住院医疗垫付，各种加费可选的VIP服务。 身体异常： 可以选择微医保，对疾病的核保相对宽松，1级高血压、血糖增高都可以正常承保，乙肝大三阳可以除外承保。 看重性价比： 人保好医保价格非常有优势，几乎不给同行留后路，停售后续保人保旗下其他医疗险也不需要健康告知，非常不错。 老年人投保： 预算充足可以选择医保无忧、臻爱感恩版、惠享e生、福享e生，保额高保障全。尤其福享e生，专为老年人设计的一款产品。 看重报销医院： 推荐乐享一生和超越保，这两个产品可以报销私立医院的治疗费用，非常加分，价格也很亲民。 不同的百万医疗险有各自的亮点，适合不同人群的需求，下面选了其中6个产品进行详细分析。 六款产品详细介绍 1、好医保VS微医保  微信和支付宝在各方面竞争都比较大，双方的百万医疗险也非常相像，同样是6年保证续保，核保条件相对比较宽松，质子重离子报销比例都是60%，但这两款产品在细节上有些差异。 免赔额：好医保胜出，6年共用1万免赔额。 续保条件：好医保胜出，保障期满6年后，无需健康告知可以续保人保健康旗下的其他医疗险；而微医保还需要经过审核。 价格：无论是0岁、30岁还是50岁，好医保的费率都更低。 核保：微医保更胜一筹，对一些常见身体异常的承保范围比好医保更广。 整体上看，好医保的性价比更高，但是微医保提供的核保条件也是不可替代的优势，各有所长。 2、尊享e生2019版  就保障范围和增值服务方面来说，尊享e生可以说是目前市面上最优的产品了。 拥有质子重离子、医疗垫付、重疾绿通、肿瘤特药、救护车费用等各项加分增值服务。 需要注意的是，尊享e生健康告知比较严格，投保门槛略高，对于健康有异常的朋友不那么友好。 3、超越保  6年内不发生理赔免赔额可逐年递减到5000元，这是它的一大特色。 6年内保证续保，采用均衡费率不涨价。 而且复星联合和一些私立医院有合作，所以这款产品不止报销公立医院的医疗费用。 保费中规中矩，但对于一些有私立医院就医需求的朋友来说，这款产品可以放在首选的位置。 4、e生保续保版 作为平安旗下的产品，平安e生保续保版是一款良心医疗险。 虽然这款产品的健康告知较为严格，对1年内体检结果异常、2年内住院情况、甲状腺结节、高血压等都有问询。但是很多医疗险拒保的项目，e生保的核保结论却相对宽松，比如抑郁症，e生保就可以除外承保。 不过，e生保续保版将在本月底下线，欲购者要多多注意。 5、臻爱感恩版 安联财险的这款臻爱医疗险一共有6个保障计划，最高可选500万保额。 健康告知只有3条，相对比较宽松。 需要注意的是，臻爱医疗险无住院前后门诊、门诊手术医疗，但特定门诊医疗可覆盖6类重疾。 另外，臻爱医疗险首次投保年龄最高可至65岁，年龄大的朋友可以考虑这款产品。 最后 如果评选我心中的百万医疗险TOP3，我推荐：好医保、尊享e生2019、超越保。 好医保综合性价比最高，尊享e生在保障方面更完善，超越保则有报销医院范围的优势。 挑选医疗险不能只看宣传首页，消费者一定要了解产品条款，有自己的独立判断。买保险不能只看价格，便宜不代表适合自己，贵也不代表产品完美，适合自己的才是最好的。 这是北陂的第一篇保险横向测评，如果满意，帮忙点个在看~~有问题请留言拍砖
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