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最近我被骂了，说我不够专业和认真， 我反思了下确实存在一些问题，还发了条动态去表达歉意。 事情的原委比较复杂，我很抱歉，但这个用户还希望我能就其中的某些专业点进行回应。 不说废话了，简单讲下这个用户质疑的专业点。 这位朋友在买过保险后，质疑我很多产品没有做好提醒工作。 买牛盾2021时，没有对这一条进行说明： 该产品对“阿富汗、缅甸、北朝鲜、伊朗、伊拉克、叙利亚等国家”进行了免责，去这些高危地区不赔。 这个用户觉得， 为什么当时买的时候没有提醒这一点， 这种免责是否合理，是不是保险公司的霸王条款？ 国内买的意外险，国外到底能不能保？ 牵扯的问题会比较繁杂，其实还是挺值得探讨的。 下面会从十个点，从我的专业范围内出发，整体去回答这个问题，但不要抱太大期望，答案不一定让所有人满意。 我只能说我尽最大努力回答。 1 基础事实，意外险国外出险要比国内出险难赔很多。 难赔，其实是因为在国外理赔时取证太难。 国内很多调查还要委托第三方，就别说飞国外调查取证了，首先人生地不熟，语言还不通。 其次国外调查取证可不会像国内那么配合，必须走访大使馆、各个机构，这对保险公司来说，各项成本都太高了。 而且更别说高危国家了，调查人员的安全都不能得到保障。 这种情况下，理赔势必不会顺利。 2 具体怎么难呢？ 我们平时在国内购买的意外险，如果在国外出险，有些可以赔，但有些是不可以赔的。 如果是意外医疗，不赔； 举个例子，如果张三在刚果被毒蛇咬了一口，不管你是回国还是刚果治疗，绝大多数意外险，都是不赔的。 在免责条款里有一条叫“被保险人在中国领土以外……接受治疗”，比如小蜜蜂2号： 而且医院标准也有要求，通常必须是“中国二级及以上的医院” 所以国外发生意外医疗肯定不赔。 （除非你是个狠人，国外意外医疗出险不治，回国治疗，那我敬你是个狼灭） 如果是意外伤残，能赔； 和意外医疗不一样，意外伤残赔的是保额的一部分（具体看伤残等级），但伤残等级的鉴定必须按照中国制定的标准来，决定赔不赔，该赔多少。 但逻辑上会有一个大问题，如何证明发生的是意外？取证过程很容易跟保险公司扯皮。 如果是意外身故，也能赔。 意外死亡是相对比较好界定的，中国公民海外身故了，大使馆肯定要介入，会出具意外死亡证明，境外意外身故基本都会赔。 此外，免责条款里的内容也是不赔的，格外注意“因战争、暴乱、武装叛乱、核辐射等”造成的意外伤害免责。 而且该免责主要针对的是境外风险。 毕竟不是每个国家都像我国这么安全，懂得都懂。 所以有些产品，它就会在特别约定或条款里补充一条，规定“某些高危国家”免责，比如这个客户买的牛盾2021： 争执中，客户提了一个问题： 因战乱、军事等因素引起的意外，和在战乱国家出险，是两个概念，后者为什么不赔？为什么要进行特别约定？ 这个问题，我会在第三部分重点回答。 3 那保险公司为什么要对“高危地区”设障碍呢？ 保险公司为什么这么做，原因包括三点： 一是意外险的意外定义中，需要满足“非本意的”。意外必须满足外来的、非疾病的、非本意的、突发的四个条件。 比如说， 张三非在40℃的天气下面晒太阳，这种就不属于“非本意的”，因为结果是可以预见的。 那么同样的，张三在伊拉克武装叛乱中不幸身故，这种就不符合“非本意的”，因为去高危地区是可以主观避免的。 其次，在保险理赔事务中，要满足近因原则。 近因原则，指保险承担理赔的直接原因。 举个例子，闪电击中了一棵树，树着火了，暴风把火花带到了房舍，房子被烧毁了，那么房屋损失的近因是闪电。 既不是暴风，也不是火花。 同样的，张三在阿富汗旅游时，开车行驶上在炮弹炸毁的马路上，结果发生车祸撞出了悬崖，当场身故。 张三身故的近因是炮弹炸毁的马路。 高危地区国家，发生意外的风险更高。 因为战争，各项措施都不完善，直接或间接引起的意外风险太多。 保险公司完全是迫于无奈，出于风险考虑，才对在高危地区的国家发生意外不赔，像伊拉克、伊朗、缅甸、阿富汗这样的战乱国家，人身风险是不是更高？ 第三个原因是，保险公司为了防骗保。 为什么这几年“海外杀妻骗保"的新闻那么多，就是因为海外调查难度太高，给了骗保可乘之机。 所谓“海外高危地区”免责，这也是保险公司的无奈之举。 4 说回客户这个产品，免责境内都一样，但境外确实会有所差别。 客户买的牛盾2021，和大家平时买的意外险是一样的。 免责条款基础且正常。 先看客户买的牛盾2021的： 再看小蜜蜂2号和大护甲2号两款产品的免责： 如果仔细对比了，就会发现，三款产品的免责大同小异，基本是一模一样的。 唯独牛盾2021在特别约定里多了一条：
大家知道，特别约定的法律效力是高于主条款的，所以这些地方确实是不赔的。 如果非得说这是坑，也能说得过去。 就像这个用户指出来的情况： 比如在刚果被蛇咬了，回国治疗后身故了，为什么不赔？ 但正如我前面解释的，对这些地区进行免责也并非说不过去。 保司要去这类高危地区鉴定责任，自身安全得不到保障的同时，你的情况还未必是意外，拒赔后还得跟你继续扯皮。 一份保单就收300块，你说谁愿意干？ 而且，这个条款也不是孤例。 5 客户买的牛盾2021和其它产品比，差别在于多了一条特别约定，但它不是孤例。 如图：
它将免责条款里的“战争、军事行动、暴乱、武装叛乱、核辐射等”做了特别约定，保险公司规定，这些地区发生的意外不赔。 阿富汗、缅甸、朝鲜、古巴、刚果、伊朗、伊拉克、利比里亚、苏丹、叙利亚，不管哪个国家，潜在的危险指数都高于其它任何国家。 但它不是孤例，比如大护法综合意外险：
再比如大护甲A款：
它不是这个条款的独创者，也不会是最后一款。 6 那有了这条特别约定，是不是意味着这款产品比别的更差？ 可能是，毕竟它对高危地区进行了直接免责，和其它未做说明的意外险相比，一旦出险，理赔门槛更高。 但没有对高危国家做特别约定，就一定会赔吗？ 毕竟还有“因战争、暴乱、武装叛乱、核辐射等”做免责说明，对一些局势不稳定的高风险地区，绝大多数情况保险公司也不会赔。 而且，如前面所说，去高危国家是可以主观避免的。 但是如果您非得说， 被国家或企业强制要求必须去这些地区执行任务，不去工作或前途就没了； 而且国家或企业不给你配，非得要自己买； 再而且发生意外了； 还而且意外跟战争没关系，得是被蛇咬了这种。 普通的意外医疗还不行，得是意外伤残或意外死亡。 好吧，我承认有一点点差别，但这种差别我就算是您肚子里的蛔虫，我也提前想不到啊。 而且我更建议别去这类国家，真的。 即便你去这类国家出险了，甭管什么产品，保险理赔为你造成的麻烦，绝对够喝一壶的。 更重要的是，这些国家更容易出事不是？谁愿意出事啊...... 7 如果非得去叙利亚、伊拉克这种高危地区，最好补上境外旅游险产品。 这样一来，境外意外医疗、意外伤残和意外身故都赔，而且不要求回国治疗，因为保险公司国外也是有分支的，利于调查，利于及时得到治疗。 常见的像友邦，史带。 但注意，这种也有问题，绝大多数境外旅游险关于高危地区也是不赔的，比如史带乐游全球旅游险：
8 如果发生极端情况，在特别约定的高危地区被蛇咬了，会不会赔？ 打官司大概率能赢。 按理说，特别约定条款明确规定了对某些高危国家不保，所以保险公司一般是不赔的，也合情合理。 但保司的权利并不是无限的，如果闹上司法，只要是实实在在由意外引起的，一般会判保险公司赔。 但是这是典型的思维实验了。 就像这位用户讲的，“对于私权，法无禁止皆可为。” 法律确实没有赋予保司任意制定条款的权利，所以进入司法层面，赢面很大。 但你说保司根据一些保险制定的基本原则，对一些行为进行免责，咱不能说不合理吧。 法律毕竟只是工具，所以最重要的是，投保时我们自己把保单细则好好看一遍，看清楚了再买，不要给自己留坑。 9 饶了我吧！ 此刻的我只想求饶。
是真没有法规去帮大家解释“进入高危地区的免责是否合理”， 就像当年的Yi情险，也有对湖北地区的免责。 你说这个是国家赋予保司的权利吗？保司凭什么这么干？ 还有某些意外险也会对某些地区的医院免责，为什么，因为这些地方医院诈骗案例太多，是一样的道理。 比如大保镖至尊版：
你让我提醒这些我甚至都能做到。 但让我想到提醒叙利亚、伊拉克这些国家保不保， 即便我看到了，而且我是知道其中缘由的， 俺也想不到这还要提醒的啊。
再复制一遍这段话，去说明有这条和没这条的差别点： 被国家或企业强制要求必须去以色列阿富汗这些地区执行任务，不去工作或前途就没了； 而且国家或企业不给你配，非得要自己买； 再而且发生意外了； 还而且意外跟战争没关系，得是被蛇咬了这种。 普通的意外医疗还不行，得是意外伤残或意外死亡。 没这条的产品也不一定不跟你继续扯皮，因为去了国外，确实难以定责。 您看到我哭泣的样子了吗？ 看到我眼泪啪嗒啪嗒得掉了吗？ 没提醒您这点确实确实是我的不对，但这种疏忽，您应该也能体谅吧。 10 真的真的，近期减少出国。毕竟还有YI情在肆虐。 我的责任，只能在有限范围内进行提醒， 我可以把每个条款抠一遍，但真不是每一个条款每个专业点都能跟大家解释的，我真的不是大家肚子里的蛔虫，也不是神仙。 很多情况需要大家主动跟我讲。 我只能尽可能地帮你分析。 就是你去医院看病，不跟医生说头疼的症状，医生也很难猜到你头疼啊。 今天这篇文章不仅是给某个朋友的答复，而是我希望针对这类问题，做一个全面的回答， 我也期待大家找到更好的答案。 然后后面我不断反思，感觉彼此的沟通里存在很多问题。 有些问题我自己在改，有些问题需要跟大家沟通。 俺只是个【普通人类】，也会犯错，也需要大家坦诚的沟通和反馈。 我可以用一篇又一篇文章证明自己专业多牛X，但不能说，我这么牛X，就天然知道您私人的需求，您比较在意的点。 我 真 的 做 不 到。 论专业，没输过谁。 但有时候，确实情商不够，而且人又比较粗枝大叶， 想服务好大家的心，还是热切的。 我努力进步，也需要大家的配合。 以上。
之前的微信号又加满了，这是肆大财子合伙人的新号（sidacaizi000），对保险有问题的朋友可以加一下， 加的时候【注意】下面几点：
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