中国千万资产家庭已超200万户，高净值人群如何进行财富传承？

栗子最近几年也遇到不少高净值客户，他们遇到的普遍问题就是家庭财富传承问题。

正如胡润百富发布的最新《中国高净值人群家族传承报告》一样：

拥有千万人民币家庭净资产的“高净值家庭”数量达到206万户。

其中，中国拥有千万人民币家庭净资产较上年增加4万户，广东超越北京成为高净值家庭最多的地区，香港的高净值家庭规模同比下降。

同时，报告也指出，面对持续增长的财富规模以及生命周期的基本规律，家族传承势必成为这些高净值家庭越来越关注的重点课题。

调研发现，97%的高净值人群会考虑家族传承事宜，对制定适当的结构以管理家族财富的需求日益倍增。其中，有四成人群已经实施了家族传承规划。

关于家族传承，95%的高净值人群对家庭内部因素存在担忧，最大的担忧是子女的财富接管与保管能力，比如子女对财富的挥霍、子女的心智不成熟等。

对于如何传承，中国高净值人群最期待的效果是“指定受益人从而避免纠纷”(46%)、“资产稳健保值”(42%)、“体现传承准则与约束条件”(38%)，这些都反映出在家族传承的过程中，确定性对高净值人群具有极高的重要性。

家庭传承财富的3种方式

对于家族传承的手段，栗子今天会介绍三种主要的方式。

第一种方式是购买保险。

人寿保险是高净值家庭最常配置的产品，它是一种以被保险人的寿命为保险目标，并且以被保险人的死亡为给付条件的人身保险，用这种产品传承财富，不仅能有效保障家庭成员的生活质量，还能让财富增值。

华人首富李嘉诚说：“其实别人都说我很富有，但真正属于我个人和家人的财富，是给我自己和家人买的充足的人寿保险。”

第二种方式是立遗嘱。

遗嘱是最普遍的用于身后财富传承的法律工具，能够充分体现传承人的意愿，灵活指定继承人，传承财产范围广泛，不动产、动产等都可以通过遗嘱传承，成本较低，这刚好弥补了保险无法传承非现金类财产的缺点。

随着《民法典》的施行，遗嘱形式更多样化，包括公证遗嘱、自书遗嘱、代书遗嘱、口头遗嘱、打印遗嘱、录音录像遗嘱。

但是遗嘱无法实现风险隔离，难以杜绝继承纠纷和隐私泄露，更难以避免传承失控。

第三种方式是保险金信托。

很多人可能听说过家族信托，它是一种家庭或个人将财产委托给信托机构代为管理、处置财产的方式，其实保险信托和家族信托差不多。

而且它综合了人寿保险和家族信托的优点，人寿保险杠杆率高，几百万甚至几十万就能撬动几千万的保额，让许多家庭能够达到信托的准入门槛，同时家族信托的灵活性、可操控性也被保留下来。

保险信托已经成为越来越多的高净值家庭传承财富的工具之一。如果将保险金一次性给到受益人，受益人可能会因不懂理财导致财产贬值，或者不当使用亏空资产，无法实现财富传承的目的。

设立保险信托之后，会有受托人管理、运用资金，并且按期按需给受益人打款，就能够很好解决这一问题了。

尽管信托已经有很多年的历史，但是在我国尚处于起步阶段，相关的法律法规、监管、配套尚不完善，有很多法律的真空地带，性质及法律风险尚不明确。

栗子说

综合来看，这3种传承方式都各有优缺点。

保险传承和保险信托无法分配非现金类财产，遗嘱可以做到；为避免遗嘱的纠纷，可以加入保险传承的手段；保险生效后，保险信托可以帮助继承人合理使用理赔金。

保险销售员在展业的过程中，面对高净值家庭重点关注的财富传承问题，可以以客户需求为中心，针对个性化需求提供针对性服务。

比如为客户专人定制财富传承需求分析，帮助客户了解财富传承中的需求和痛点；并提供一对一的财富传承规划需求分析与梳理，助力客户定制专属解决方案。

具体到方案定制的时候，可以分别介绍这3种传承方式的优缺点，提醒客户可以将3种方式结合起来，取长补短，达到财富传承的目的。

总之，财富传承是一项系统性工程，结合家庭财富的实际需求，在专业人士的指导下，才能合理、灵活地运用财富传承工具实现财富传承长期甚至永续性的需求。