如何机智的避开保险中的“深坑”

我的观点

很多人对买保险的反应就是，买保险？买的时候倒是容易，可真等它理赔就难喽。这也不赔，那也不赔。可见，保险理赔，确实是被大家经常诟病的一点，让人有种“上贼船容易、下贼船难”的赶脚。保险理赔过程中，可能会遇到许多问题，小富君就最主要的总结如下。

带病投保 不赔

比如，老李本身就患有糖尿病好几年了，后来一想，能不能买个保险，然后假装我买完保险，才生的这病，让保险公司给我理赔了呢？于是，他隐瞒了病情，买了份保险。等过了8、9个月的时间，老李觉得时间也不短了，应该挺像真的了。

这时，他就以糖尿病为由，来申请住院费用和住院津贴的赔付，结果保险公司在核对赔付的过程中，发现老李的病历卡，早在投保前就有糖尿病的确诊记录了。这时，人家保险公司，就会认定老李的行为，属于过失不如实告知，最后肯定是不会赔的，只能是采取解约、退还保费的方式了。

大白话解释：疾病类保险，在投保之前得的病，是不能理赔的。

对于健康险而言，投保前已有的疾病和症状，不在承保范围内，咱们国家的保险法，也是有明文规定的。你如果不如实告知，采取投机行为，带病投保的话，最后其实是给自己的理赔带来麻烦。

因此，投保前切记如实告知，对于已有疾病，保险公司将依实际情况处理，并不是全部拒保，有时他们也会通过增加保费，或是采取部分免责等方式来给你承保。

意外险 只赔意外 疾病不赔

小王去年年初，投保了意外伤害及医疗保险，9月的一天，他因为参加公司组织的暴走活动，结果中暑了，随后住进了医院。小王康复后，他向保险公司申请意外医疗理赔。结果保险公司认为，这属于疾病而非意外导致的就诊，最终做出了拒付决定。

大白话解释：意外伤害保险只赔因为意外导致的身故伤残，如果是疾病导致的，就不能理赔。

我们在平时认知中提到的意外，包括了意料之外发生的各种事情，比如大的灾害，当然也涵盖大病。但是，保险中对意外是有清晰的界定的，“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”。所以说，罹患大病不属于保险的意外范畴，无法得到理赔。因此，平时多些保险知识的积累确实很有必要。

等待期发生的疾病不赔

刘婶儿去年8月投保了住院费用保险，没过一个月，她就因为肺炎住院治疗。出院后向保险公司提出了理赔申请，最终，她因为等待期内出险，而没有获赔。

大白话解释：疾病类保险在购买之后都是有 90-180天的等待期的。在等待期内发生的疾病，保险公司是不赔的。

为了有效防范道德风险，降低逆选择发生的可能性，一般来说，保险公司都会对长期重疾和住院费用及津贴类产品，设置一个等待期（或者说叫观察期）。

常见的表述为“住院费用险和住院补贴险，自合同生效日零时起90天（特殊疾病180天）为等待期”，这就意味着保险公司，仅对等待期满后的疾病事故，承担保险责任。

保险合同是具有法律效应的，相关条款，尤其是赔付条件与限制，在合同中都必须载明，赔付也将按照这个来执行，所以，你在投保前，问清楚这些条款约定也是很重要的一点。

除了上面说的这三个特别常见的理赔问题以外，下面还有几招，是专门应对投保了意外伤害保险的，也给大家透露一下：

一、探险活动造成的意外伤害，不赔

你买了意外伤害保险，在郊外受伤了，如果被认定是探险活动造成的，那就不会赔付了。像什么潜水、滑雪、摔跤等等，这些高风险的活动，人家保险公司可是不赔的。所以，你在申请赔付时，一定要机灵一些，注意自己的措辞哦，要避开这些高风险的词汇。

二、对方先赔了，保险就不赔了

医疗费的赔付是补偿性的，如果责任方先赔付了，保险公司就不再赔付了。不要因为有保险，就宽恕责任方的赔偿，这样保险公司会因失去追偿权，而拒绝赔付你。建议这时候，你先找保险公司赔付，并要求退还医疗费用原始收据（注意！不是所有保险公司都能将原始发票退回，只能尽力要求），然后你再去找第三方赔付，这样两边儿就都能赔你了。

三、二级以下医院治疗的，不认

你必须在二级及二级以上的医院（县医院、中医院通常是二级医院）治疗，保险公司才承认并赔付。可意外事故往往咱们都会就近治疗了，如果你是在二级以下的医院治疗的，要确保发票上有财税章、病例上敲上“急诊”章，然后你别忘了，一定要再去二级医院进行个复诊。