保险优选8款定期少儿重疾险解析及对比

一、值得了解的“定期型少儿重疾险”

给孩子选重疾险，从保障时间长短看，可以分为终身型和定期型。终身型的保险，保障时间长，但它也有两个局限：

一、对于孩子而言，在数十年的保险期间，随着货币贬值，保额在不断缩水，可能无法应对未来医疗费支出；

二、由于保障时间长，保费相对较贵，特别是对于一些经济条件不那么好的家庭，可能有一些压力。

而定期型重疾险，则可以避免这两个问题。

定期重疾险，通常指保障某一段时期的保险，例如30年，有其独特的优势：保费便宜；保额可以设计很高，保障期内能够抵御通货膨胀；孩子成年后可以自己购买到更合适的保险。

这篇文章，就介绍几款定期的少儿重疾险，给大家参考。

二、买少儿定期型重疾险，该关注什么

请先思考：买少儿定期重疾险，应该关注什么？

很多人买重疾险，容易被疾病的数量所吸引。其实，对于只保障一段时期的重疾险而言，只比较疾病数量是不合适的。

为什么呢？

一、因为不同年龄段，高发疾病是不相同的。假如只保障到35岁，很多中老年高发疾病，比如“心肌梗塞”、“脑中风”、“冠状动脉搭桥”、“严重帕金森病”等，保障意义并不大。

二、部分所谓的少儿特定疾病，极其罕见，或者理赔门槛较高，保障意义也不大。例如脊髓灰质炎、重症肌无力，这篇文章有更详细的介绍：儿童保险讲堂 | 了解这些疾病知识，让买保险少些迷茫！

所以，只看疾病数量，是不可取的。

那么，买少儿定期重疾险，到底该关注什么？

当然是0-35岁年龄段，真正相对高发、并且相对容易理赔的疾病。

就目前主流的重疾险，可重点关注以下责任：

• 预防严重疾病：恶性肿瘤、良性脑肿瘤、重型再生障碍性贫血、重大器官移植及造血干细胞移植（异体）、脑炎/脑膜炎后遗症、严重结核性脑膜炎、自体造血干细胞移植、肠道类严重疾病，以及相关轻度重疾

• 预防严重意外：严重脑损伤、重症头部外伤、颅脑手术、植物人、深度晕迷、意外导致的智力障碍、单眼失明、严重III度烧伤，以及微创类手术

• 少儿阶段的相对高发重疾：白血病、重症手足口病、严重川崎病、严重癫痫、I型糖尿病

选择少儿定期重疾险，关注这20类左右的保障责任，会相对简单、实用得多。

三、8款定期型少儿重疾险对比分析

本期挑选的8款少儿定期重疾险，总体上可以分为两大类：返本型，以及纯保障型：

【太平洋】少儿超能宝

【泰康】全能宝贝

【新华】i宝贝二号

【人保寿】金色童年

【太平】E宝贝

【和谐健康】慧馨安

【阳光人寿】随e保

【合众人寿】爱宝贝

下面就每款产品进行解析：

首先，最重要的得看保险责任——即保障的全面性，因为作为一款保障类产品，“返本”只是一个附属功能，重疾的“保障质量”才是关键。

请注意，真正实用的疾病数量，比合同中列明的疾病数量，更重要。

从整体上看，慧馨安、少儿超能宝、金色童年、全能宝贝，这四款重疾险的保障范围，相对更全面，在17-24类之间。

在白血病的保障方面，有5款保险将其纳入特定重疾，按2倍保额进行赔付，相对更实用。（备注：白血病在儿童重疾中相对高发，年发病率约为4/10万人）

再看保险性价比，即所交保费与保障范围、保额之间的匹配程度：

在2款纯保障型的重疾险中，由于阳光随e保重疾保额最高40万，且保障范围更小，相对保费更便宜。

但从保险的实用性看，慧馨安的保额可以设计得更高，且保障范围更全面，特别是轻度重疾部分，对于意外造成的颅脑、脑神经手术，也可以得到保障，保费相对更高可以理解。因此从实用性角度，慧馨安应该更胜一筹。

在其余6款返还型重疾险中，i宝贝二号、E宝贝分别保至28周岁、25周岁，且保障范围相对较小，因此保费相对更便宜。两者相比，无论是保障时间、保障范围，还是部分疾病理赔条件，i宝贝二号要全面胜出；

关于疾病理赔定义，举两个例子：

例一：严重川崎病

i宝贝二号理赔条件：冠状动脉出现持续扩张或动脉瘤形成，扩张及动脉瘤的直径最少为 6 毫米；该扩张或动脉瘤已持续最少 6 个月；

E宝贝理赔条件：诊断性检查证实川崎病并发冠状动脉瘤或其他心血管异常并且实际接受了手术治疗的情况予以理赔；

医学小知识：川崎病并发冠状动脉瘤或心血管异常，如病情不紧急，可不做手术，这种情况下E宝贝无法理赔。

例二：严重幼年型类风湿性关节炎

i宝贝二号理赔条件：须满足下列至少一项条件，以下关节中至少其中三个关节受累：手关节、 腕关节、肘关节、膝关节、髋关节、踝关节、脊椎关节或跖趾关节； 或者，已接受以治疗为目的的膝或髋关节的置换手术；

E宝贝理赔条件：已接受以治疗为目的的膝或髋关节的置换手术；

医学小知识：适合儿童的手术疗法主要包括滑膜切除术、软组织松解手术、截骨术，人工关节置换术通常适用于成年人。置换人工关节，并非是未成年人阶段的最佳治疗方法。

关于少儿超能宝、全能宝贝、金色童年，三款保障范围相当，全能宝贝应该相对更突出，主要在身故保障，白血病、重型再生障碍性贫血、川崎病等血液病、结缔组织疾病方面保障更好。

最后看等待期及保费豁免规则：

等待期当然是越短越好，有投保人、被保险人保费豁免的，肯定相对更好。

四、这8款保险，到底怎么选？

这个因人而异。

1、如果你的经济基础一般，或者想把有限的钱，优先保障大人（非常合理），毫无疑问，就不要花太多的钱在孩子的保险上，和谐健康的慧馨安就是一款性价比非常高的保险；

2、如果你的经济基础不错，或者实在无法说服自己买个没有返本的保险，泰康全能宝贝值得选择；

3、如果你的经济一般，又想买个返本型的保险，新华i宝贝二号、合众人寿爱宝贝可以选择；

4、不管是选择哪款重疾险，在此提醒两个重要事项：

第一，要真正预防严重疾病、严重意外带来的大额医疗费压力，一定要同步配置医疗费，特别是百万医疗险，毕竟重疾险的保障范围有限，不可能什么疾病都保。百万医疗险，不限疾病，可以报销价格较贵的自费药、进口药，起到很好的补充。

第二，定期型的重疾险，请记得保险快到期时，购买新的保险进行衔接，才能形成持续的保障。