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01 各位伙伴，今天都买开心了吗？ 我就买了一个路由器，比平常便宜了370元，还不错~ 有没有打算在双十一买保险的？ 在公众号，我推荐了非常多值得购买的保险，但推荐的越多，一些伙伴会感觉到越迷茫，不知道该选择哪一款； 借今天这个购物的节日，帮你们归类一波那些我认为最值得购买的保险； 02 当然，接受我推荐的保险的重要前提是，要认同我的保险消费观念： 我认为，我们买保险就是为了买保障，我们要尽力把每一分保费都花在购买保障上面； 所以，纯消费型、纯保障类产品是我们重点关注的，那些返本型、分红型保险都不在我们的考虑范围内； 原因我也说过多次，所谓返本、分红，它们的本质是，1000元成本的保险，保险公司收2000元，然后用多收的1000元及投资收益给我们返本、分红，都是我们自己的钱； 举例不严谨，但就是这个道理； 不用进行复杂计算，简单想想也能知道，返本就是一个思维陷阱； 生病了保险公司赔付保额，不生病保险公司又把保费返还给你，那保险公司是在拿谁的钱赔付呢？又是从哪里获得的利润呢？ 这是说不通的。 所以，买返本、分红保险是占不到保险公司便宜的，反而还可能被保险公司多薅了羊毛。 另外还要知道的一点是： 对于我们大多数人，只用配置重疾+定期寿险+医疗险+意外险四类保险就够了； 我们买保险，就是要从这四类保险中分别找到一款最适合自己的产品购买，买保险也就是这么简单的一件事儿； 下面我们来分别推荐。 03 1）重疾险：百年康惠保旗舰版（重疾+中症+轻症）； 可自由组合购买后的百年康惠保旗舰版，仅仅选择重疾+中症+轻症保障，是目前最值得购买的消费型重疾险； 对于这个结论，我在上篇文章有详细比较说明过，一张表格足以说明问题： 康惠保旗舰版在保障更全（含中症）的情况下，保费还更加便宜，特别是男性费率有非常大的优势，对其他几款消费型重疾险形成了碾压级优势； 当然，其他几款重疾险仍然有自己的小特色： 1）老版康惠保仅仅保障重疾时仍然最具性价比； 如果你不想要轻症及中症保障，它仍然最值得购买； 如果你想要夫妻互保，享受保费双豁免，它们仍然可以考虑； 3）健康一生A+B有智能核保； 康惠保旗舰版、达尔文1号、康乐e生也都有智能核保，但健康一生A+B智能核保的优势是，不仅仅能除外责任承保，更能加费承保，比如乙肝小三阳，肝功能稍微异常（不超过正常值1.5倍）可以加费承保； 4）瑞泰瑞盈最大特色是可以选择交费至70岁； 交费期长，能降低年交保费，减轻压力，预算不充足的伙伴可以考虑； 健康告知仅询问“乙肝合并肝功能异常”，换言之，如果肝功能一直正常，那就是符合投保告知的； 了解康惠保旗舰版更多详情及购买，请识别下方二维码： 了解其他重疾险的更多详情及购买，请点击文末左下角阅读原文； 2）儿童重疾险：大黄蜂and慧馨安少儿重疾险 给宝宝的重疾险，我是常规推荐买定期30年的； 一方面，重疾险产品日新月异，几十年后的产品保障更全、更好，便于长大后更换； 另一方面，这样买保费非常便宜，可进一步降低家庭保费支出，减轻交费压力； 具体产品上，大黄蜂少儿重疾险跟慧馨安少儿重疾险都很不错，我在《大黄蜂2018升级上市》对两者有比较介绍； 简单讲， 大黄蜂的最大特色是可以附加45种重大疾病长期医疗险，保障期间直接30年，不存在续保问题； 惠馨安有少儿特定疾病保障，患8种少儿特疾可以额外获得赔付； 具体选哪一个？ 如果是我的话，我会选择大黄蜂+慧馨安一样一半保额； 本来它们都是由同一家保险公司承保，即使理赔也只用提供一次资料，跟仅仅买其中一款是一样的，还不用去纠结到底要少儿特疾，还是要45种重大疾病长期医疗险保障； 如果说家庭保费预算充裕的话，给宝宝买保障至70岁/终身的重疾险也是可以的，比如康惠保旗舰版也值得考虑。 了解大黄蜂重疾险更多详情及购买，请识别下方二维码： 了解慧馨安更多详情及购买，请点击文末左下角阅读原文； 3）定期寿险：华贵擎天柱定期寿险旗舰版 华贵擎天柱定期寿险旗舰版也是我最近刚刚推荐的保险产品，它是华贵擎天柱2018的升级款，费率进一步降低，是目前最值得购买的定期寿险； 华贵人寿不少伙伴会感到比较陌生，但它背后大股东——贵州茅台集团，你一定不会陌生； 还是一张表格足以说明问题： 定期寿险的主要保障都是基本一样的，都是提供身故/全残保障； 华贵擎天柱旗舰版在保持非常宽松健康告知的前提下，做到了信美擎天柱2号优选版基本一样的费率； 其他几款定期寿险依然有自己的小特色： 比如，如果不符合华贵擎天柱旗舰版的健康告知，那瑞泰瑞和定期寿险仍然可以考虑，虽然它的保费不再具有性价比，但健康告知仍然算最宽松； 再比如，如果想要大一点的保险公司，中信保诚祯爱优选仍然值得考虑； 了解华贵擎天柱旗舰版更多详情及购买，请识别下方二维码： 了解其他定期寿险更多详情及购买，请点击文末左下角阅读原文； 03）医疗险：众安尊享e生旗舰版and好医保长期医疗险； 对于百万医疗险，我真的是讨论的太多了，多到我现在都不想提到它了； 目前的百万医疗险产品很多，竞争也很激烈，网络销售渠道有典型的两款产品：众安尊享e生旗舰版VS支付宝好医保长期医疗险； 很多伙伴纠结，这两款产品该选择哪一款？ 我在《好医保长期医疗险，还是尊享e生旗舰版？》有专门分享过对这个问题的看法； 我目前的观点仍然不变，两款产品都是好产品，各有优缺点，买哪一款都可以； 我自己及给我家人仍然续保的是众安的尊享e生（旗舰版），我不太相信支付宝会让好医保的承保公司长期维持中国人保健康险公司不变； 了解尊享e生旗舰版更多详情及购买，请识别下方二维码： 了解好医保长期医疗险更多详情及购买，请至支付宝； 4）防癌医疗险：平安抗癌卫士2018 一些伙伴，特别是年龄比较大的被保人，会因为冠心病、糖尿病等各种原因买不了百万医疗险，这时候就只有考虑用防癌医疗险来替代了； 防癌医疗险由于只保障癌症，所以它对冠心病、糖尿病等心脑血管疾病没有要求，健康告知要宽松许多； 在防癌医疗险中，目前最推荐购买的是平安抗癌卫士2018，我在《平安抗癌卫士2018版，一款更值得购买的癌症医疗险》有详细介绍； 它最大的优势在续保，即使患恶性肿瘤了，只要产品没有停售，仍然可以续保，类似于百万医疗险的续保规则； 我刚刚发现抗癌卫士2018也有智能核保了，一些结节、息肉也可以通过智能核保承保了； 了解抗癌卫士2018更多详情及购买，请识别下方二维码： 5）意外险：小米综合意外险 一个好消息，曾经一直给大家推荐的小米综合意外险100万版本又回来啦！ 还是熟悉的保障，还是一样的保费； 尊享版提供100万意外身故/残疾+50万猝死+5万意外医疗保障，保费依然是299元/年，依然超具性价比； 可投保职业仍然是1-3类； 唯一的变化是承保公司由安心财险更改为国泰财险；值得一提的是，蚂蚁金服是国泰财险的控股股东，持股51%； 另外需要注意的是，它不承保高空作业导致的意外事故，坠落高度超过2米都算高空作业，平常有高空作业的伙伴还是不要选这一款，可以去考虑支付宝的众安全面无忧综合意外险。 了解小米综合意外险更多详情及购买，请至小米金融APP： 6）女性意外险：众安女性尊享百万意外险； 众安女性尊享百万意外险我在《男士靠边站，这款意外险女性专享！》有过详细介绍； 它最大特色是仅女性被保人可投保； 然后，可以购买的保额非常高，最高可投保500万； 对年轻女性来说，具有非常高的性价比，35岁及以下女性被保人购买它都非常的划算； 众安女性尊享百万意外险最厉害的是，随着保额的增长，它的平均保费并没有增长，这对于高保额意外险来说非常的少见； 因为高保额意外险有很高的道德风险，比如自杀骗保，所以目前超过100万保额的意外险都非常的贵，具体我在《这款保险，真正厉害的地方在这里》有分享； 众安女性尊享百万意外险有一个问题是没有意外医疗保障，还需要额外买一份10万保额小额意外险+意外医疗保障会比较好，比如小蜜蜂综合意外险； 了解众安女性尊享百万意外险更多详情及购买，请识别下方二维码： 7）儿童意外险：平安小顽童少儿意外保 20万意外身故/残疾保障+1万意外医疗保障，并且意外医疗不限社保范围，保费才需要60元/年，没什么可多说的，买就是了； 了解平安小顽童意外保更多详情及购买，请识别下方二维码： 04 以上几款就是我认为目前非常值得购买的保险； 如果健康状况比较好，通过这几款保险的自由组合，我们差不多就可以为家庭所有成员配置比较全面的保险保障了； 比如，一位30岁女性伙伴想为家庭成员配置保险，那基本可以这样： 自己： 康惠保旗舰版+擎天柱旗舰版+尊享e生旗舰版+众安女性尊享百万意外险； 丈夫： 康惠保旗舰版+擎天柱旗舰版+尊享e生旗舰版+小米综合意外险； 宝宝： 大黄蜂重疾险+尊享e生旗舰版+平安小顽童少儿意外保； 父母： 好医保长期医疗险+小米综合意外险（热卖版）； 如果父母健康不符合要求的话，还可以考虑： 平安抗癌卫士2018+小米综合意外险（热卖版）； 当然以上都是很概括性的配置，更详细的家庭保险规划方案，可以参考公众号菜单的文章； 05 简单总结： 文章写到最后又回到了我一直跟大家分享的观点： 1）我们买保险就是为了获取保障的，请重点考虑纯消费型、纯保障类产品； 2）买保险是一件特别简单的事儿，在重疾险、定期寿险、医疗险、意外险中分别找一款最合适的购买，我们的保险就差不多配置好了； 3）以上提到的保险产品都是我认为目前最值得考虑的； 如果文章对你有帮助，记得帮忙分享！ |
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