【原】我这两年定投基金的体会

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先对既往文章做一个补充：

我在《推荐一个很不错的万能账户》中跟大家推荐过和泰金多多万能账户，保底收益3%、可单独购买、1000元起投，保障终身，还能自由追加保费。

但当时介绍时，追加保费功能还没有上线，官方客服答复说会2周内上线，所以我也一直在关注这个事情。

可我左等右等，一个月过去了，官方公众号还没有上线保费追加功能，今天我又打保险公司客服电话咨询了一番，客服告诉我，和泰金多多的保费追加功能早已经上线了，但是没在官方公众号上线。

那在哪里能追加保费呢？

大家购买金多多时，在支付成功后，会被引导关注一个叫“保单助手”的公众号，在那里面能看到自己购买的金多多保单，及追加保费。

金多多每次追加保费最低100元，我尝试追加了100元，操作还是很方便，并且账户价值也会立即在官方公众号个人保单下同步，不用担心安全性的问题。

所以，买了金多多想追加保费的伙伴，记得关注“保单助手”公众号去追加；还有跟我说等金多多上线保费追加功能后再购买的伙伴，现在也可以买了。

关于金多多的详细介绍，请阅读《推荐一个很不错的万能账户，还有一款年金险》。

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02

每次跟大家谈到保险理财产品，在评论区一定会出现一个词“基金定投”；

什么意思呢？

就是，长期来说，定投股票基金是收益更高的一种理财方式，比买保险理财产品要好。

这种观点我完全赞同，既往的历史数据回测也都能支持这个结论，但基金定投也有它的缺点，下面跟大家聊聊我这两年的基金定投体会。

前两天我突然发现，我定投的基金之一中概互联竟然盈利了，并且还盈利了10%+，让我好意外。

在我记忆中，这支基金一直是亏损状态的，从我18年6月份左右开始定投就亏损，一直到19年我买的所有股票基金都盈利了，它还是亏损；

查了一下，这支基金最近几个月行情比较好，近三个月涨了24.19%，近一个月就涨了9.97%，能大致知道，我定投收益转正也才一个多月。

我还去查了我最后一次定投该基金是2019.08.02，也就是已经中断定投四五个月了。

这并不是我专门下定决心说不定投该基金了，我记忆中还是一直在投的，真没想到已经好几个月没投了，这支持续亏损的定投基金，在不知不觉中被我遗忘掉了，这也是让我惊讶的一部分。

就我个人体会来说，定投持续亏损的基金是很痛苦的，很难坚持；

持续亏损半年，我感觉还没什么，还能安慰自己定投成本越来越便宜了；持续亏损1年，我就有些坚持不住了，会怀疑自己选的基金是不是有问题？是不是得及时止损？

中概互联这支基金投资的是腾讯、阿里巴巴等境外上市的国内互联网保险公司，2018年的时候正在流行“中国新四大发明”，让我感觉中国的互联网发展很不错，并且将来互联网在生活中的作用会越来越重要，那定投一支互联网主题基金，持续持有10年，收益应该不错。

我想这个思路是没有问题的，截止目前14%的收益也是不错的，但实践起来有很大挑战。

现在回过头来看，我定投选择的时间点不对，几乎在最高点开始定投，这就注定了接下来的一年半会持续亏损。

我认为定投基金最难的，就是如果我们定投1年、2年、3年，甚至更长时间后，基金都还在持续亏损，在这种情况下，你是否有毅力持续定投下去？

对绝大多数伙伴来说，我想应该都非常困难，是很难坚持的。

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我定投时间更长的一支基金是方正富邦保险分级，大约有2年半的时间，并且坚持的比较好。

这支基金没有被我遗忘，究其原因，我想最主要的是因为它一直是盈利状态，虽然也有亏损的时候，但处于亏损的时间都比较短，这样每次定投就能放心的买入，也有动力。

以上两支基金定投下来，给我的感受是：

定投一支持续盈利的基金，比定投一直持续亏损的基金，要容易很多。

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我另外一个持有时间比较长的投资是长赢指数投资计划，它不是某一支基金，而是多种基金的组合。

跟投456天有22.64%收益，总体来说收益很不错；

但是，获取这个收益的前提是，我是在2018年底大盘跌到2600点左右持续买入的，大家现在跟投未必能依旧获得如此收益。

这能说明的是，基金定投，开始买入的时间点很重要。

另外，我还定期买入的有京东智投，它也是一个投资组合，同样得益于2019年股票市场行情不错，它的整体收益也不错。

昨天受伊朗局势影响，大A股跌了不少，但是我京东智投昨天的总体收益还是正的，最主要原因是这个组合中配置的有一部分黄金基金，对冲了风险。

这给我的启发是，在一个投资组合中配置不同品类产品，进行风险分散，还是有作用的。

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我还小金额买入的有其他一些基金产品，主要是想多尝试，找到最适合自己的投资方式。

通过这两年的实践，对于基金定投，我的体会是：

基金定投绝对是值得尝试的一种理财方式；

但基金定投的最大困难是，在遇到基金长时间持续亏损时，会非常难坚持定投下来；

所以，想能更轻松的长时间持续定投基金，一个办法是尽力避免长时间亏损；

而避免亏损，最重要的就是选择好定投的切入时机，尽量避免在高点开始定投；

选择切入时机，最常用办法就是评估基金目前估值在历史数据中所处的大致位置。

比如说，2000年来上证指数走势如下图；

能明显看到，2018年上证指数2600点左右的时候，基本处于一个底部区间，这时候买入股票基金，虽然不能说100%不会亏损，但长期来看，盈利的概率很大。

也正是基于此考虑，我18/19年买入了比较多的股票基金，然后也才有上面跟大家展示的收益，算不上优秀，但我个人还是满意的。

当然，我说的股票基金，是指被动型的指数基金或行业基金。

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在我看来，不论买保险理财产品，还是定投基金，各有优势，并且有各自的适用客户群。

如果说你能接受亏损风险，并且比较有毅力，能在长期亏损时坚持定投，那定投基金就很合适；

如果说，你跟我一样，在基金亏损时比较难坚持定投，那买低风险保险理财产品会更合适一些，或者说要找准基金定投的买入时机。

并且，保险理财产品跟基金定投也是互补的，我们不可能把所有的资金都拿去定投基金，更不建议大家只买保险理财产品，两者均持有会是更合理的选择。

在安全保险理财产品方面，我既往在《我买的最多的保险，是这类理财险》中有跟大家推荐过京东金融的小金保，这些时间体验下来，我认为还是很不错的，收益基本稳定在5.5%左右；

而前面提到的金多多万能账户，它是终身保底3%收益，实际利率还能随市场行情浮动，适合用来做应对将来利率下行的长期理财产品或养老准备。

如果想买教育金，参考这款产品《想买教育金？就考虑这款吧》。